Što je Ninja zajam?
Izraz Nindža zajmovi su oni zajmovi koji se dodjeljuju s manje ili nimalo provjere s kraja zajmodavca. Unatoč lošoj kreditnoj ocjeni kada se određeni iznos daje zajmoprimcu, zajam nosi značajan rizik jer zajmodavac nije siguran hoće li zajmoprimac vratiti cjelokupni iznos ili ne. Takvi su zajmovi poznati i kao krizne situacije jer su dodijeljeni bez provjere kreditne ocjene ili hipoteke.
Kako djeluje Nindža zajam?
- Nindža zajam obrađuje se s manjom ili nikakvom provjerom dokumenta. Zajmovi se u mnogim slučajevima ne sastoje od hipoteka i imaju višu kamatnu stopu u odnosu na standardnu kamatnu stopu koja prevladava na tržištu.
- Sposobnost zajmoprimca da plati zajam ne uzima se u obzir, a zajam se odobrava putem nula postupka.
- Nindžini zajmovi sadrže veći iznos rizika u odnosu na redovne zajmove.
- Troškovi marketinga koji se odnose na ove vrste zajmova manji su jer zajmoprimci koji žele sakriti odgovarajuće dokumente dolaze na raspolaganje takvim vrstama zajmova.
- Kratkoročni kreditni rezultat daje prednost tijekom postupka ovih kredita.
Primjeri Nindžinog zajma
Postojanje Nindžinog zajma: Koncept Nindžinog zajma objašnjen je kroz sljedeće primjere:
Primjer # 1
Gospodin X može platiti zajam do 1.000 američkih dolara, a poduprt je hipotekom. Za usporedbu, zajmodavac je gospodinu X-u bez hipoteke ponudio iznos od 1500 dolara. Zajmodavac naplaćuje veći iznos kamate u odnosu na postojeću tržišnu stopu.
Dakle, iznos koji premašuje sposobnost gospodina X, tj. (1.500-1.000) ili 500 USD, iznos je koji nosi veći iznos rizika jer dužnik može platiti 1.000 USD.
Primjer # 2
Tijekom krize 2008. i pada Lehman Brothersa u SAD-u, primarni razlozi bili su drugorazredni zajmovi. Zbog uspješnog poslovanja, tvrtka je ponudila onim ljudima koji nemaju mogućnost plaćanja iznosa.
Tijekom odobravanja zajmova nisu provedene odgovarajuće revizije i provjere. Stoga je u ekonomskom smislu stvorio utjecaj balona, a prasak mjehurića loše djeluje na Banku, kao i na cijeli sustav koji uzrokuje pad Banke.
Prednosti
- Kod nindža zajmova, s gledišta zajmodavca, što je manja provjera, to je veći broj zajmova . Drugim riječima, ako je postupak odobravanja zajma manje strog, tada će biti veći broj ljudi koji će se prijaviti za zajam bez obzira na njihovu kreditnu ocjenu. Zajmodavac će odobriti veći broj zajmova, a istovremeno će zajmodavcu donijeti veće troškove kamata.
- Veći broj zajmoprimaca će osigurati niske marketinške i prodajne troškove za vjerovniku kao vjerovnik dobiva svoje poslovanje obavlja kroz dovoljan iznos kupaca, koji su već registrirani svoja imena zbog niske provjere.
- Bit će kontinuiranog tijeka poslovanja pod uvjetom da se zajam otplaćuje na vrijeme.
- Postoji vjerojatnost da će zajmodavac dobiti višu kamatnu stopu zbog manje količine papira i postupka provjere. Kako dužnik ima lošu kreditnu ocjenu, šanse za kredit su manje. Dakle, postoji velik rizik povezan s kvalitetom zajma, pa iz tog razloga zajmodavac riskira i na dati iznos naplaćuje veći iznos kamate.
- Kada opća ekonomija dobro posluje, većina stanovništva dobro posluje u smislu prihoda i može si priuštiti višu kamatnu stopu u slučaju uzetih zajmova. Ali ako se dogodi obrnuto, zajmodavac mora naglasiti naplatu čak i glavnice.
Ograničenja
- Ove se vrste zajmova nude prvenstveno osobama koje imaju kratkoročni kreditni rezultat. Zajmovi se daju bez hipotekarnog iznosa. Ti zajmovi nose veći iznos rizika povezan s plaćanjem. Uključeni rizik je razmjerno veći jer postoji veća vjerojatnost neispunjavanja obveza s gledišta zajmoprimca.
- Nindža zajmovi nemaju potpun postupak provjere i stoga nose veću kamatnu stopu. Zajmodavac nije u potpunosti svjestan izvora prihoda zajmoprimca i nije siguran hoće li ga zajmoprimac moći platiti ili ne. Ove vrste kredita imaju najveće šanse da se pretvore u lošu imovinu.
- Mala veličina ulaznice u redu je za odobravanje ovih vrsta zajmova, dok je u slučaju značajnijeg iznosa veća šansa za neispunjavanje obveza jer zajmodavac nema odgovarajuću pozadinsku provjeru zajmoprimca.
- U slučaju neispunjenja zajma, cjelokupni je iznos izložen povećanju nekvalitetne imovine. Međutim, u mnogim slučajevima zajmodavac može ostvariti dio glavnice odobrenog zajma.
- Ova vrsta zajma odobrena je kada zajmodavac ima višak kapitala i želi povećati povrat ulaganja povećanjem kamatne stope zajma. Osoba koja ima fiksni iznos prihoda i s dobrom kreditnom ocjenom neće se složiti platiti višu kamatnu stopu u odnosu na standardnu kamatnu stopu koja prevladava na tržištu.
Jednostavan je razlog što će dobivati mnogo ponuda od različitih financijskih institucija zbog dobrog kreditnog profila i mogućnosti otplate iznosa zajma zajedno sa postojećim kamatama. Stoga agresivni zajmodavci s većim sposobnostima preuzimanja rizika odlučuju nuditi nindža zajmove kako bi povećali svoj povrat kamata.
Zaključak
Nindžini zajmovi nisu siguran način poslovanja. Zajmodavci nisu ispravno provjereni, a time i stvaraju veće rizike od neispunjenja kredita. S druge strane, zajam nije poduprt hipotekom ili kolateralom, što dodatno uzrokuje rizik zajmodavca jer zajmoprimac ne može prodati nikakvu imovinu da bi povratio iznos zajma.
