Što je Peer to Peer posudba?
Periferno kreditiranje poznato i kao P2P kreditiranje odnosi se na moderno poslovanje transakcija pozajmljivanja novca koje se odvijaju putem interneta, tj. Digitalno, gdje se novac posuđuje i posuđuje između pojedinaca ili grupa pojedinaca bez uključivanja bilo koje druge institucije, poput banke ili financijskog tijela. .
Obrazloženje
- Kreditiranje među vršnjacima također se naziva socijalno kreditiranje jer povezuje zajmoprimce izravno s ulagačima i zajmodavcima. U okviru ove transakcije davatelj usluga postavlja stope, uvjete i ostale uvjete transakcije.
- Ova se usluga nudi digitalnim smanjenjem iznosa ulaganja u režijske troškove poput zgrade, ureda itd., A djeluju po nižoj režijskoj stopi pružajući usluge jeftinije od tradicionalnih financijskih institucija poput banaka.
- U takvim vrstama transakcija zajmodavci ostvaruju veći povrat u odnosu na štednju i investicijske proizvode koje nude banke.
Karakteristike
Neke od karakteristika su sljedeće:
# 1 - mrežna transakcija
Transakcije se odvijaju putem interneta. Većina transakcija u kojima su uključeni vršnjaci odvijaju se putem internetskog medija. Postoje mnoge web stranice za ulaganje u P2P pozajmljivanje poput lendingclub.com, Upstart, Prosper itd. Koje nude ove usluge.
# 2 - Postojanje odnosa
Da bi se transakcije odvijale, nije potrebna zajednička veza ili prethodno poznati odnos između zajmoprimaca i zajmodavaca. Sve nepoznate osobe mogu se okupiti radi transakcije. Ljudi koji sjede u udaljenim područjima također mogu lako omogućiti transakciju.
# 3 - Dostupnost opcija
Zajmodavci često mogu odabrati u koje će zajmoprimce investirati ako P2P platforma nudi ovu mogućnost. Pomaže u uparivanju zajmodavaca s potencijalnim kupcima gdje su šanse za zainteresiranost velike i sigurne
# 4 - Vrsta zajma
Zajmovi mogu biti osigurani ili nesigurni u P2P zajmu. Većina zajmova u P2P zajmovima smatraju se zajmovima bez osiguranja, jer ne postoje vladine smjernice za zaštitu takvih transakcija.
# 5 - Uključeni rizik i zarada
Transakcija se uglavnom provodi radi zarade. Kako zajmodavac i zajmoprimac imaju koristi od nižih kamatnih stopa od tradicionalnih financijskih institucija. Zajmodavci zarađuju više u odnosu na štedni račun, ali podložniji riziku gubitka.
# 6 - Učinkovitost
Zbog posredovanja P2P-a, zajmodavci se pokazuju vremenski i isplativo.
Kako funkcionira P2P pozajmljivanje?
- Okvir zajmova P2P djeluje na drugačiji način u usporedbi s uobičajenim posudbama banke ili kreditne unije. Kada je banka uključena u pozajmljivanje, koristi svoju imovinu položenu od strane drugih klijenata za financiranje zajma.
- Dok se koriste zajmovi P2P, u zajmodavnoj platformi zajmoprimci se izravno podudaraju s investitorima. Ovdje investitori imaju izbor procijeniti i odabrati koje zajmove žele financirati. Obično se koriste u zajmovima za osobne kredite ili za male tvrtke.
- Ovdje se zajmoprimac i zajmodavac izravno povezuju jedni s drugima i sami postavljaju prevladavajuće uvjete poput kamatnih stopa, zakupa, uvjeta otplate, novčanih kazni i penala itd.
- Također, određena ograničenja postavljaju zajmodavci poput onih koji mogu biti potencijalni ulagači. Zajmodavci na tržištu naplaćuju naknade zajmoprimcima i zarađuju postotak kamate na zajam.
Primjer međusobnog kreditiranja
Rizik od međusobnog kreditiranja
- Intenzitet rizika: Postoji veliki rizik od zaostalih zajmoprimaca u P2P kreditiranju, jer su takvi zajmovi skloniji visokom kreditnom riziku jer zajmoprimci imaju nisku kreditnu ocjenu što im zabranjuje dobivanje konvencionalnog zajma od financijskih institucija.
- Nedostatak transparentnosti: Nedostaje transparentnost između strana uključenih u ove transakcije. Odredbe i uvjeti možda neće biti toliko jasni i konkretni kao u konvencionalnim bankama i drugim institucijama.
- Točnost informacija: Zajmoprimci ponekad ne daju točne informacije ulagačima i zajmodavcima u želji za dobivanjem zajmova. Mogu staviti lažne podatke o svojoj kreditnoj povijesti i sposobnosti otplate zajma.
- Varijacije u kamatnim stopama: Izračunata kamatna stopa također može biti netočna i ovisi o različitim investitorima i kupcima.
Peer to Peer posudba vs Crowdfunding
- Crowdfunding je oblik vlasništva nad dionicama, dok je P2P pozajmljivanje metoda financiranja zajma. Crowdfunding pruža investitorima vlasnički udio u projektu / poslu u koji se ulaže fond zajmodavca.
- Na taj način investitori stječu vlasništvo ili djelomično ili u potpunosti u projektu. Novac akumuliran u crowdfundingu namijenjen je jednom projektu, a vrijeme za veće povrate može biti mnogo više od P2P posudbe.
- P2P posudba je šira u odnosu na primatelje, dok se crowdfunding može dati pojedincu za jedan određeni projekt.
Prednosti
- Pristupačnost: Izvori financiranja dostupniji su u P2P zajmovima od konvencionalnih zajmova od bankarskih institucija. Čak i zajmoprimac s niskim kreditnim rejtingom dobiva fond.
- Povratak: Ulagači ostvaruju veće povrate u ovom mehanizmu pozajmljivanja jer o kamatnim stopama odlučuju sami, što ih čini isplativim.
- Jeftinije kamatne stope: Zajmovi u P2P zajmovima dolaze s nižom kamatnom stopom u usporedbi s konvencionalnim institucijama zbog konkurencije između zajmodavaca. To omogućuje zajmoprimcima da odaberu ocean zajmodavaca s nižim kamatnim stopama.
Mane
- Rizik: Zajmovi su izloženi kreditnom riziku u P2P kreditiranju jer se zajmoprimci s niskim kreditnim rejtingom uglavnom odlučuju za takav medij financiranja.
- Nedostatak vladinog uplitanja: U ovom mehanizmu zajma nema državne zaštite. Ovdje zajmoprimac i zajmodavac sami biraju svog partnera u transakciji, bez obzira na osiguranje države od gubitka, ako ikad.
- Ograničenja: Nadležnosti nekih zemalja ne dopuštaju P2P posudbu zbog određenih ograničenja u vezi s investicijskim propisima.
Zaključak
P2P pozajmljivanje uglavnom je uobičajeno u razvijenim zemljama. Nudi prikladan medij zajma za potencijalne zajmoprimce u potrazi za sredstvima. Sve se vrste zajmova odobravaju bez izdavanja imovine kao jamstva. Prije nego što se upusti u ovu pozajmicu, moraju se osigurati kreditna povijest zajmoprimca i uvjeti transakcija. Iako je ravnopravno posudba prikladan oblik pozajmljivanja i zajmodavac i kupac trebaju ostati na oprezu u vezi s poduzetim posudbama.
