Definicija subprime hipoteke
Subprime hipoteka je zajam protiv imovine koji se nudi onima zajmoprimcima koji imaju slabu kreditnu povijest ili nemaju kreditnu povijest. Budući da je rizik povrata pozajmljenog iznosa velik, kamatna stopa na takve hipoteke na višoj je strani. Kao rezultat toga, zajmodavac je u mogućnosti povratiti maksimalan iznos na početku zajma.
Vrste hipotekarnih hipoteka
Hipoteka hipoteke varira ovisno o njihovim karakteristikama poput plana otplate i kamatne stope. Zahvaljujući riziku koji se odnosi na ove hipoteke, banka pozajmljivačica može odabrati ponuditi plan otplate koji djeluje u njihovom najboljem interesu. Hipoteke mogu biti u rasponu od 30-50 godina, ovisno o posuđenom iznosu i sposobnosti zajmoprimca da vrati.
# 1 - Fiksna kamatna stopa
Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom nudi se po višoj kamatnoj stopi s rokom otplate do 40-50 godina u usporedbi sa standardnom hipotekom koja ima rok otplate 30 godina. Dulje razdoblje otplate omogućava zajmoprimcu da vrši niže mjesečne rate i otplaćuje zajam u zadanom vremenskom razdoblju.
Zajmodavac će rado posuditi po višoj stopi na dulje razdoblje jer ne jamči samo otplatu hipoteke već i povećani povrat stvarnog iznosa koji je u početku posuđen.
Primjer
John se onesvijestio na fakultetu i upravo se zaposlio; nema prethodnu kreditnu povijest. Odlučuje posjedovati dom, ali ima ograničena sredstva. Za kupnju svog sna potreban mu je zajam. U tom se slučaju može obratiti banci radi hipotekarnog zajma protiv imovine koju želi posjedovati. Banka može ponuditi zajam s fiksnom kamatnom stopom koji ima visoku kamatu.
# 2 - Hipotekarni zajam s prilagođenom stopom (ARM)
Hipotekarni zajam s prilagođenom stopom, kao što mu samo ime govori, prilagođava kamatnu stopu tijekom trajanja zajma. Pokreće se s fiksnom stopom, a kasnije se prebacuje na plutajuću.
Primjer
Hipoteka na 30 godina koja iznosi 2/28 ARM znači da će prve dvije godine imati fiksnu kamatnu stopu, a preostalih 28 godina plutajuću kamatnu stopu. Slično tome, 3/8 ARM znači da će prve tri godine imati fiksnu kamatnu stopu, a preostale plutajuću kamatnu stopu.
# 3 - Zajam samo za kamate
Zajam samo s kamatama zahtijeva da zajmoprimac plaća samo kamate za početnih nekoliko godina zajma. U ovom slučaju, zajmoprimci pretpostavljaju da mogu potražiti refinanciranje svoje imovine ili prodati imovinu prije početka plaćanja glavnice. To se može pokazati problematičnim za dužnika jer će se mjesečne rate povećavati, a dužnik obično nije u stanju podnijeti dodatni teret. Također, ako vrijednost založene imovine padne, oni se ne mogu kvalificirati za refinanciranje. Iz tog razloga neće moći prodati imovinu i mogu rezultirati zadatkom.
Primjer
Uzmimo Ivana iz gornjeg primjera, nakon što smo uzeli zajam samo s kamatama; želi refinancirati svoju hipoteku ne gledajući trenutnu tržišnu cijenu nekretnine koja je pala. Njegova će se mjesečna rata povećavati, dok je vrijednost njegove imovine opala.
Kriza hipoteke hipoteke
Kriza subprimera iz 2008. izgubila je trajni utjecaj na globalno gospodarstvo, s tim što su banke snosile teret neplaćenih hipotekarnih hipoteka. To je dovelo do recesije širom svijeta budući da su svi sudionici na tržištu bili izravno ili neizravno pogođeni, što je stvorilo velik utjecaj na poslovanje u svim industrijama.
Gotovo 9 milijuna radnih mjesta izgubljeno je zbog subprime krize između 2008. i 2009. Subprime kriza također se naziva i "mjehurićem stanovanja" što su istaknuli mnogi ekonomisti širom svijeta koji su se usredotočili na tamnu stranu vrijednosnih papira osiguranih hipotekom. trguje.
Subparime hipoteke dobro su poslovale do 2006. godine kada su hipoteke počele padati. To se dogodilo kad su u tom razdoblju kamatne stope rasle. Zajmoprimci nisu mogli prodati svoju imovinu niti su mogli refinancirati hipoteku, štoviše nisu mogli podnijeti rastuće rate. Stoga su počeli propadati. To je dovelo do pada vrijednosti hipotekarnih vrijednosnih papira i rezultiralo financijskom krizom.
Prednosti
- Omogućuje pojedincima sa slabom ili nikakvom kreditnom poviješću da dobiju zajam po kamatnoj stopi koja je viša od tržišne.
- Banke i financijske institucije mogu profitirati davanjem hipotekarnih hipoteka jer one daju veći prinos od glavnih hipoteka.
- Rezultat je priljev sredstava na tržište, jer banke mjesečne rate koje plaća zajmoprimac mogu koristiti za različite aktivnosti, uključujući pozajmljivanje i ulaganje u poduzeća, čime kreću u gospodarstvu.
Mane
- Omjer rizika i nagrade za hipotekarne hipoteke vrlo je visok u usporedbi s glavnim hipotekama jer je vjerojatnost da hipotekarni zajmoprimac propusti uplatu ili uplate ili ne izvrši bilo kakve uplate na višoj strani.
- Kriza hipoteka hipoteke koja je potresla svijet nastala je zbog prekomjernog kreditiranja takvih hipoteka. Hedž fondovi koji su trgovali kupovinom i prodajom tih hipotekarnih jamstava rezultirali su krizom.
- Ako zajmoprimac zadane uplate, banka mora snositi gubitke, a to stvara učinak mreškanja u gospodarstvu.
