Što je komercijalni kredit?
Komercijalni kredit je mogućnost kreditiranja na zahtjev, koju prethodno odobravaju banka ili zajmodavac i koja se obično koristi za hitne novčane potrebe ili potrebe za obrtnim kapitalom. Za razliku od zajmova kod kojih će se zajmoprimcu naplatiti kamata na cjelokupni zajam, takva značajka kredita pomaže zajmoprimcima da plaćaju kamate samo na povučeni iznos. Većina komercijalnih kredita se vrti, to jest postoji ograničenje, nakon što povučete i vratite kredit, kredit je opet besplatan.
Vrste komercijalnih kredita
Postoje uglavnom dvije vrste:
# 1 - Osigurano
U osiguranim komercijalnim kreditima, banka naplaćuje sredstva osiguranja za sklapanje sporazuma s tvrtkama. Dakle, ako tvrtka ne uspije izvršiti plaćanje, tada banka ima pravo likvidirati kolateral i upotrijebiti novac za obračun nepodmirenog plaćanja. Kako je kredit osiguran, tako su i kamate manje, a ograničenje visoko.
# 2 - Neosigurano
Neosigurani komercijalni krediti nisu podržani kolateralima. Dakle, kreditna linija je rizična. U ovom slučaju banke obično naplaćuju veće kamate, a kreditni limiti su također manji.
Kako radi?
Tvrtke trebaju novac za rješavanje svakodnevnih troškova ili iznenadnih zahtjeva za kapitalnim izdacima. Stoga, kako bi izbjegli lom gotovine, sklapaju komercijalni ugovor o kreditu s bankama. Komercijalni ugovor privilegija je koju banke pružaju tvrtkama, pri čemu banka određuje ograničenje povlačenja, koje mogu uživati tvrtke. Neće se obračunavati kamate ako tvrtka ne povuče novac. Dakle, riječ je o vrsti unaprijed odobrenog zajma, ali kamate se ne naplaćuju na cijeli limit. Nastavlja se okretati. Kako i kada tvrtka vrati povučeni novac, račun se počinje puniti i omogućava tvrtkama da se povuku u budućnosti.
Primjer komercijalnog kredita
Tvrtka XYZ sklopila je komercijalni ugovor o kreditu s bankom s limitom od 1.000.000 USD. Zbog trenutne situacije s COVID-19, tvrtka XYZ trpi ogroman pad prodaje. Fiksni trošak tvrtke je konstantan. Dakle, da bi platila fiksni trošak, tvrtka XYZ morat će iskoristiti svoj komercijalni kredit i morat će pričekati da se situacija oporavi. Izuzetno je koristan u hitnim slučajevima.
Prednosti
- To pomaže tvrtkama da zadovolje hitne potrebe za gotovinom. To ulijeva sigurnost u svijesti menadžera, jer znaju da svakodnevni poslovi neće biti oštećeni zbog novčanih potreba
- Kako je kamatna stopa već fiksna, tako menadžerima pomaže da izbjegnu uzimanje zajmova s visokim kamatama tijekom hitnih slučajeva.
- Ako postoji ograničeni vremenski popust na bilo koju imovinu koja je potrebna tvrtki, tada tvrtka može koristiti komercijalni kredit za kupnju imovine i povećanje produktivnosti.
- Pomaže tvrtki da investira u dugoročno nelikvidne vrijednosne papire kako bi zaradila više kamata. Kao takav, kredit će se pobrinuti za iznenadne zahtjeve za likvidnošću, tako da neće imati zahtjev za likvidacijom nelikvidne imovine. Za nelikvidnu imovinu uvijek postoji premija za likvidnost.
- Pomaže u stvaranju zdravog odnosa s bankom. Dosljedno plaćanje povlačenja i pravilno, pravovremeno plaćanje kamata pomoći će tvrtkama da postignu visoku kreditnu ocjenu.
Mane
- Tvrtke počinju misliti da će ih to zaštititi od troškova sastanka, a zauzvrat povećava troškove. Tako se povećava rizik od niže profitne marže
- Ako se ne izvrše pravovremene isplate, tada se teret kamata povećava, što poduzećima postaje teško vratiti.
- Neplaćanje može dovesti do lošeg kreditnog rejtinga, što će povećati troškove financiranja tvrtke u budućnosti.
Zaključak
Komercijalni kredit privilegija je koja se daje tvrtkama i treba ga koristiti s oprezom. Povučeni novac nije beskamatan, pa ga treba koristiti samo kada je to potrebno. Pomaže tvrtkama u optimalnom poslovanju jer iznenadni zahtjev za likvidnošću ne zaustavlja operaciju.
