Što je neusaglašeni zajam?
Neusaglašeni zajam je zajam koji se daje zajmoprimcu koji ne prolazi tradicionalne smjernice izdavanja zajma i ima visok omjer zajma i vrijednosti, nižu kreditnu kvalitetu ili ne nudi kolateral. Takvi zajmovi su rizični jer ne udovoljavaju smjernicama državnih agencija, pa ih zajmodavci ne mogu prodati agencijama poput Fannie Mae ili Freddie Mac. Zbog rizičnosti, kamatna stopa koja se naplaćuje na ovaj kredit veća je i preporučljivo je koristiti sve tradicionalne metode prije nego što se prijavite za ovaj kredit.
Kako funkcionira neusaglašeni zajam?
Ako zajmoprimac zahtijeva zajam tradicionalnom metodom, tada pristupa zajmodavcima koji su spremni dati zajmove bez da bude strog prema svim čimbenicima. Zajmodavci preuzimaju rizik jer zajmovi nisu u skladu s pravilima, što znači da ih ne mogu prodati vladinim agencijama kako bi oslobodili novac za izdavanje daljnjih zajmova po trenutnoj stopi. Dakle, zajmodavci će gubiti likvidnost i riskirati. Iz tog razloga od zajmoprimaca traže veću kamatnu stopu. Korisnici kredita također imaju koristi jer dobivaju zajmove ne ispunjavajući sve kriterije.
Neusaglašene vrste zajma
- Komercijalni neusaglašeni zajmovi: To su zajmovi uzeti za financiranje komercijalnih projekata. Osigurane nekretnine čuvaju se kao zalog i na temelju njih se izdaju zajmovi.
- Stambeni neusaglašeni zajmovi: Naplaćena kamatna stopa mnogo je veća od uobičajene, što potvrđuje stambene zajmove. Tržišne aktivnosti uglavnom su regulirane, a ograničenje je postavljeno glede maksimalnog zajma koji se može dati.
Primjeri
Gospodin X planira kupiti nekretninu vrijednu 400.000 američkih dolara. Opća je smjernica da će predujam morati iznositi 10% od vrijednosti imovine. Dakle, 10% od 400.000 dolara bi trebalo biti 40.000 dolara. Pretpostavimo da gospodin X nema 40 000 USD. Dakle, kredit neće moći dobiti na tradicionalan način. Hipotekarna stopa na tradicionalnom tržištu iznosi 4%, a za neusaglašene kredite zajmodavci naplaćuju 7%.
Iako je gospodin X imao kreditnu kvalitetu, nema potrebnu kaparu, pa će se stoga morati odlučiti za nesukladni zajam.
Odabir nesukladnih zajmodavaca
- Koja je najbolja stopa koju nudi zajmodavac koji ne kontrolira? Tu bi se stopu trebalo zbrojiti s ostalim zajmodavcima i odabrati najnižu?
- Pojmovi trebaju biti unaprijed definirani. Dakle, zajmoprimac mora osobno provjeriti uvjete i dokumentirati uvjete prije uzimanja kredita. Treba prihvatiti najbolje uvjete.
- Treba odabrati zajmodavca s iskustvom, jer je zajmodavac već dugo na tržištu, tako da se može vjerovati cijenama i uvjetima. Novi su zajmodavci sumnjivi jer bi glavni motiv mogao biti oduzimanje imovine.
- Prije sklapanja posla treba pročitati recenzije ranijih zajmoprimaca u vezi s zajmodavcem. Prethodni zajmoprimci podijelit će stvarno iskustvo ruku, što će vam pomoći u stvaranju stvarne slike.
Razlika između neusaglašenog i odgovarajućeg zajma
Potvrđujući zajmovi su zajmovi koji udovoljavaju smjernicama državnih sponzoriranih tijela. Ti su subjekti, nakon temeljite analize kreditnog tržišta, pripremili smjernice za kredite koji se mogu prodati na tržištu. Kada zajam zadovoljava sve izrađene smjernice, tada se taj zajam smatra osiguranim i naziva se odgovarajućim zajmom. S druge strane, nesukladni zajmovi ne slijede stroge smjernice i teško ih je preprodati agencijama radi njihovog strukturiranja i prodati institucionalnim investitorima.
Prednosti
- Predujam je manji. Dakle, za razliku od sukladnih zajmova kod kojih će se zajmoprimci morati pridržavati strogih zahtjeva za pologom, neusaglašeni zajmovi mogu se uzimati uz manje uloge.
- Postupak odobrenja je kratak, tako da se može brzo poduzeti.
- Manje kreditno sposobni zajmoprimci koji planiraju proširiti posao i suočavaju se s poteškoćama u podizanju kredita, inače se mogu odlučiti za ovu metodu.
Zaključak
Neusaglašeni zajmovi mogu biti korisni zajmoprimcima kojima nedostaju svi potrebni čimbenici za dobivanje zajmova koje odobravaju državne agencije. Dakle, ovo pomaže u glatkom poslovanju na kreditnom tržištu. Takvi zajmovi nisu zadani, ali su pomalo rizični i trebaju se davati kreditno sposobnim zajmoprimcima.
