Koliki su troškovi refinanciranja?
Trošak refinanciranja znači različite troškove nastale u procesu zamjene postojeće dužničke obveze drugim dugom pod novim skupom uvjeta. To može biti pokušaj smanjenja EMI-a, snižavanja kamatnih stopa, iznošenja gotovine iz kuće za velike kupnje ili promjene hipotekarnih tvrtki iz nekog ili drugog razloga.
Do refinanciranja dolazi kada pojedinac ili organizacija revidira svoje financijske uvjete, uključujući raspored otplate, kamatnu stopu, kredit itd. koji će se obično odlučiti kada je refinancirani zajam dostupan po nižoj kamatnoj stopi ili višem dospijeću sa sličnim neto odljevima novca, a to uključuje različite troškove poznate kao trošak refinanciranja koji obično uključuje troškove procjene, pretraživanje naslova, naknade za prijavu itd. i općenito kreće se između 2% - 4% ukupnog iznosa zajma.
Odredbe i uvjeti refinanciranja mogu se uvelike razlikovati ovisno o zemlji ili državi, ovisno o nekoliko ekonomskih čimbenika.
Vrste troškova refinanciranja
# 1 - Refinanciranje putem isplate
U refinanciranju iznosa gotovine, zajmoprimac može koristiti sagrađeni kapital kako bi dobio novac. Riječ je o novom zajmu na iznos hipoteke. Osim toga, uključuje i primljeni novac koji bi iznosio do 80% omjera zajma i vrijednosti.
# 2 - Refinanciranje putem zajma za kapital kod kuće
Domaći zajam poznat je i kao druga hipoteka. To je zasebna hipoteka. Kod zajmova s glavnicom, zajmoprimac može uzeti do 80% omjera zajma i vrijednosti.
# 3 - Procjena i rok refinanciranja
To je tipično refinanciranje hipoteke. Glavna svrha je iskoristiti revidirane niske kamatne stope i novi rok zajma na temelju novih kriterija.
# 4 - Refinanciranje kroz pojednostavljenje
Stambeni zajmovi koje podržava država dostupni su za pojednostavljivanje radi refinanciranja. Procesi takvog refinanciranja obično su vrlo brzi i laki.
Troškovi formule za refinanciranje
To je zbroj troškova zatvaranja i naknada kad god je to primjenjivo.
Scenarij 1: Uključeni su troškovi zatvaranja i razne naknade.
Troškovi formule za refinanciranje = trošak zatvaranja + (escrow i naknade za naslove, bodovi, porezi, naknade za procjenu, naknade za posudbu, naknade za osiguranje, naknade za kredit, itd.)
Scenarij 2: Troškove zatvaranja snosi zajmodavac i uključene su razne naknade.
Troškovi formule za refinanciranje = Escrow i naknade za naslov + bodovi + porezi + naknade za procjenu + naknade za pozajmljivanje + naknade za osiguranje + naknade za kredit itd.
Primjer troškova refinanciranja
Pretpostavimo da je gospodin Bill uzeo hipotekarni zajam i razmišlja o njegovom refinanciranju. Imamo sljedeće podatke:
Izračun bodova:
U gornjem primjeru, ukupni trošak refinanciranja = Bodovi + trošak zatvaranja
= $ (2.295,72 + 1200) = 3.495,72 $.
Komponente troškova refinanciranja
Cijena refinanciranja može varirati ovisno o kamatnoj stopi zajma, kreditnoj ocjeni zajmoprimca, odnosu s zajmodavcem i iznosu zajma. Postoje razne komponente troškova refinanciranja:
- Trošak zatvaranja - To je obično neki postotak nepodmirenog iznosa hipoteke.
- Naknade za vlasništvo i escrow naknade - Uključuju politiku vlasnika i zajmodavca za klauzulu osiguranja vlasništva i escrow naknadu. Uključuju i kurirske naknade, razno crtanje, naknadu za snimanje, uredsku naknadu, naknade za ovjeru hipoteke i javnobilježničku naknadu.
- Naknade za procjenu - Procjenitelj naplaćuje ove naknade za kritični pregled imovine bilo da je riječ o investicijskoj nekretnini ili u vlasništvu vlasnika.
- Naknade za posudbu - zajmodavac naplaćuje ove naknade za obradu hipoteke. Naziva se i naknadom za smeće. Te naknade uključuju potpisivanje ugovora, pripremu dokumenata, obradu, naknade za financiranje, administrativne naknade, žičane troškove, naknade za ovjeru od poplava i naknade za porezne usluge.
- Bodovi - Point je kombinacija naknada za popust i naknada za izvor. Naknade za popust su unaprijed plaćene kamate koje plaća vlasnik kuće i korisne su za smanjenje kamatne stope. Naknade za podrijetlo također smanjuju kamatnu stopu, ali uglavnom se koriste za nadoknadu nalogodavca tijekom cijele transakcije. Jedan bod obično je jednak 1% od ukupnog iznosa hipoteke.
- Porezi - Porezi na imovinu prema dogovoru na godišnjoj ili polugodišnjoj osnovi. Ostali nepodmireni porezi na imovinu moraju se platiti i obračunati u trenutku prvog zatvaranja hipoteke.
- Kreditne naknade - Naknade su za pregled kreditnog izvještaja zajmoprimca kako bi se procijenila ukupna vjerodostojnost u određenom roku.
- Naknade za osiguranje - Polica za osiguranje stana zajmoprimca trebala bi biti ažurna u vrijeme dogovora. Obično ne bi trebalo biti kraće od 4 mjeseca. Standardno pokriće koje zahtijeva zajmodavac ekvivalent je pokrivanju zamjenskih troškova.
Prednosti troškova refinanciranja
- Smanjenje kamatne stope na hipoteku. U kombinaciji s povećanim kreditnim rejtingom, ljudi mogu nabavljati kredite po nižim stopama. Utječe i na mjesečna plaćanja.
- Mnogi ljudi refinanciraju kako bi dobili novac. Može se koristiti u razne svrhe poput kupnje automobila, smanjenja duga na kreditnoj kartici itd. To se može učiniti iznošenjem kapitala iz kuće.
Mane i ograničenja troškova refinanciranja
- Za zajmoprimce sa savršenom kreditnom poviješću, refinanciranje može biti dobar način konverzije zajma kako bi se postigla niža kamatna stopa. Refinanciranje može biti rizično za zajmoprimce s lošom kreditnom povijesti ili s previše duga.
- Mogle bi nastati kazne za troškove refinanciranja koje bi mogle iznositi tisuće dolara.
- Troškovi refinanciranja mogu uključivati plaćanje odvjetničkog i bankarskog honorara što u konačnici ne može biti dostojna stvar.
Važne točke
- Zajmoprimci moraju zadržati svoju prvu i izvornu hipoteku najmanje 12 mjeseci prije refinanciranja, jer većina banaka i zajmodavaca prije nastavka uglavnom provjeravaju ispunjavaju li kriterije. Također, zajmoprimac mora provjeriti zajmodavca da li poznaje sva moguća ograničenja.
- Zajmoprimci koji traže refinanciranje mogu dobiti brojne ponude različitih zajmodavaca, ali ponekad on može dobiti najbolju kamatnu stopu zadržavajući se kod izvornog zajmodavca.
- Kamatna okruženja su ciklična i utječu na nove kredite i refinanciranje kredita. Nacionalna monetarna politika, ekonomski ciklus i tržišno natjecanje mogu oscilirati kamatne stope za potrošače i tvrtke.
Zaključak
Možemo zaključiti da troškovi refinanciranja uključuju sve naknade i troškove zatvaranja. Uvijek je važno kupiti malo ili besplatno refinanciranje. Vrijedno je razmisliti o uštedi tisuća dolara protiv pogrešnog refinanciranja dok dobivate novu kreditnu liniju.
