Što su balonska plaćanja?
Kada se dogovori da se dio otplate glavnice, poput hipotekarnog, komercijalnog, itd. Izvrši na kraju razdoblja zajma ili na dospijeću, kada je ukupan odljev veći od približno iznosa koji se plaća mjesečno, jer to nije slučaj u potpunosti amortizirati tijekom trajanja kredita zbog velikog iznosa, tada je poznato kao balonsko plaćanje .
Primjer proračuna plaćanja balonom
U ovom primjeru izračuna balonskog plaćanja, recimo da gospodin Z uzme balonsku hipoteku od 417000 američkih dolara koju treba platiti za dvije godine. Što se događa u normalnom scenariju hipoteke da će dužnik platiti niz jednakih rata koje će se sastojati od iznosa glavnice i iznosa kamata tako da je do kraja dužnik platio cijeli zajam zajedno s kamatama.
Međutim, u slučaju izračuna balonskog plaćanja, mjesečna uplata bit će vrlo niska i sastojat će se od vrlo malog iznosa otplate glavnice, a na kraju mandata, zajmoprimac će platiti ogroman iznos, tako da će sve njegove obveze uz kamate biva očišćen. Pripremite raspored plaćanja za gospodina Z uzimajući u obzir kamatnu stopu od 2%, a 1. datum otplate smatrajte 1. listopada 2015. Rata koja će se plaćati svakog mjeseca iznosit će 1500 dolara s kamatama.
Raspored izračuna balona za zajam koji je uzeo gospodin Z od 417000 američkih dolara na dvije godine po stopi od 2% je sljedeći:
U gornjem rasporedu možemo vidjeti da je izvršena ogromna rata u iznosu od 398805,13 USD, a na kraju, obveza dolazi na nulu. Štoviše, glavna komponenta u obroku, osim posljednje, dolazi vrlo minimalna.
Pros
- Dolaze s nižim kamatnim stopama, pa se moraju mjesečno plaćati.
- Dobra je opcija za osobe koje imaju problema s gotovinom, ali očekuju priljeve u bliskoj budućnosti.
- Može se kvalificirati za veći iznos kredita nego što je to slučaj u uobičajenim kreditima.
Protiv
- Zajam će obično biti kraći. Dakle, neizvršenje otplate može prouzročiti prodaju investicija ili kuća, jer nema puno vremena za razmišljanje o drugim putovima.
- Više šansi za neispunjenje obveza rezultira više šansi za negativan učinak na kreditnu sposobnost koji može utjecati na sankcioniranje budućih zajmova ili sankcioniranje s prihvatljivim uvjetima.
- Vrlo velik teret odljeva gotovine na kraju završnog plaćanja, što može negativno utjecati na likvidnost, što rezultira povećanjem žilavosti za dovršetak poslovnog ciklusa.
- Mogu postojati i drugi rizici poput rizika kreditnog tržišta, rizika kamatnih stopa, rizika umanjenja vrijednosti, potrebnog vremena i potrebnog za refinanciranje balonske isplate.
- Mogu postojati naknade za plaćanje unaprijed ili zatvaranje.
Važne točke koje treba uzeti u obzir prilikom plaćanja balonom
- Balonski zajmovi češće se u komercijalnim zajmovima vide kao usporedba s potrošačkim zajmovima zbog činjenice da će vlasniku kuće na kraju biti teško izvršiti veliku uplatu.
- Balonski zajmovi uzimaju se vrlo kratko, za razliku od uobičajenog zajma.
- Tijekom razdoblja zajma amortizira se samo mali dio glavnice.
- Ova vrsta aranžmana može biti rizična za padajuće tržište nekretnina jer se zajam uzima s projekcijom vrijednosti preprodaje kuće na kraju. Ali zbog padajućeg trenda, on možda neće moći prodati po toj vrijednosti i možda će zadati konačnu otplatu.
- Balonske isplate ponekad se na kraju njegova mandata prebacuju u novi zajam, tako da zajmoprimac može zatvoriti stari zajam plaćanjem iznosa primljenog iz novog zajma. Taj se sustav naziva hipotekom u dva koraka. Međutim, ovaj postupak resetiranja nije automatski. Ovisi o nekoliko čimbenika kao što je prošli trend plaćanja rata, konsenzus zajmodavca i zajmoprimaca itd.
- Balonska otplata približit će se otprilike dva puta od iznosa posljednje isplate zajma.
Zaključak
Balonsko plaćanje vrsta je zajma kod koje se tijekom razdoblja zajma plaćaju male rate, a na kraju se izvršava konačna velika otplata.
Ovo se konačno plaćanje zbog velike veličine naziva balonskim plaćanjem.
Ti se zajmovi uglavnom odnose na kratkoročno razdoblje, a kamate se plaćaju tijekom razdoblja zajma, a konačna otplata vrši se za nepodmirenu glavnicu.
To se često vidi na hipotekarnom tržištu, a razlog tome je prednost manje početne uplate.
Balonski zajam mogao bi izgledati atraktivno s manjim početnim plaćanjem, ali na kraju stvara ogromnu obvezu. Ako se fondom ne upravlja učinkovito, bit će u velikim problemima s plaćanjem konačne isplate. Zajmoprimac mora sa svojim potrebama provjeriti je li balonski zajam u skladu s njegovim potrebama ili ne. Onome kome nedostaju planiranje i upravljanje ne preporučuje se da se odluči za ovaj zajam.
Istodobno, zajmodavac bi trebao duboko istražiti sposobnost zajmoprimca da otplati, što se također naziva ATR. Moraju vidjeti svoje vjerojatne novčane tokove i svoje buduće obveze koje će im pomoći u prosuđivanju njihove sposobnosti da na kraju vrate ogroman iznos.
