Značenje kredita banke
Bankovni se kredit obično naziva zajmom koji se daje poslovnim potrebama ili osobnim potrebama klijentima, sa ili bez jamstva ili kolaterala, s očekivanjem da povremeno zarade na iznos zajma. Iznos glavnice vraća se na kraju zajma, što je uredno dogovoreno i spomenuto u ugovoru o zajmu.
U današnjem svijetu zahtjevi se neprestano povećavaju, ali sredstva za ispunjavanje tih zahtjeva ograničena su; stoga će posuđivanje novca omogućiti kao izvor financiranja različitih potreba poduzeća, profesije i osobnih potreba.
Kreditni zajmovi daju se zajmoprimcima na ispunjenju potrebne dokumentacije koju banka zahtijeva. Kamatne stope i uvjeti otplate propisno su spomenuti u ugovoru o zajmu. Dokumentacija za banku uključuje financijske izvještaje, prijave poreza na dobit, projicirane financijske izvještaje za tri do pet godina i promjene ovisno o vrsti kredita i od osobe do osobe.
Karakteristike bankarskog kredita
Slijede karakteristike bankarskog kredita.
- Zajmoprimac: osoba koja posuđuje novac.
- Zajmodavac: Osoba koja posuđuje novac obično je banka.
- Kamatna stopa : Kamatna stopa može biti fiksna ili promjenjiva kamatna stopa. Plivajuća kamatna stopa temelji se na referentnim stopama poput LIBOR ili MIBOR.
- Uvjeti otplate: Navedeni su u sporazumu o zajmu i strogo se pridržavaju izbjegavanja kazne za plaćanje unaprijed.
- Način zajma: Obično se daje u gotovini, ali ponekad se daje u obliku sirovine, osnovnih sredstava.
# 1 - Klasifikacija temeljena na Zajmoprimcu
Razgovarajmo o klasifikaciji na temelju zajmoprimca.
# 1 - Zajam za osobne svrhe
Osobni zajmovi daju se kako bi se zadovoljile posebne potrebe pojedinca ili skupine pojedinaca. Osobni zajmovi uzimaju se za kupnju robe široke potrošnje, elektronike, kuća, vozila itd.
# 2 - Zajam za poslovne ili profesionalne svrhe
Ti se zajmovi nude za zadovoljavanje potreba poduzeća. To može biti zajam za obrtni kapital, gotovinsko kreditiranje kako bi se zadovoljila kratkoročna kriza likvidnosti. Tvrtke posuđuju novac za veliko širenje osnovnih sredstava, diverzifikaciju poslovanja u različite portfelje proizvoda, različite segmente kupaca. Svrha posudbe novca bit će različita za različita poduzeća ovisno o okolnostima, potrebama i okruženju u kojem tvrtka posluje.
# 2 - Klasifikacija temeljena na sigurnosti
Razgovarajmo o klasifikaciji na temelju sigurnosti.
# 1 - Osigurani zajam
Osigurani zajmovi osigurani su uz kolateral, jamstvo koje Banci daje treća strana. Zajmovi se mogu osigurati protiv nekretnina, postrojenja i strojeva i opreme, dužnika, dionica, fiksnih depozita i bilo koje druge imovine koju Banka može prodati ili likvidirati u slučaju neplaćanja rata od strane zajmoprimca.
Banka će također posuditi novac protiv garancije koju je u ime zajmoprimca dala treća strana. U slučaju jamstva, jamac će biti dužan platiti uravnoteženi iznos ako zajmoprimac to ne učini.
# 2 - Neosigurani zajam
Neosigurani zajmovi nisu osigurani ni protiv jedne imovine niti su Banci pružena bilo kakva jamstva. Zajmoprimac s velikom povijesti podmirivanja davanja, dobrom kreditnom ocjenom i pouzdanom financijskom evidencijom uglavnom će dobiti zajam bez osiguranja. Neosigurane zajmove obično pružaju male banke, "Patpedhije" i rođaci.
# 3 - Klasifikacija na temelju trajanja
Razgovarajmo o klasifikaciji na temelju trajanja.
# 1 - Kratkoročni zajmovi
Ti se zajmovi daju na kraće trajanje, recimo od mjesec dana do jedne godine.
- Zajmovi s kreditnim karticama: Obično se daju na mjesec dana. Kreditne kartice banka izdaje zajmoprimcima kako bi olakšala svakodnevne potrebe poslovanja i pojedinaca. Kreditne kartice izdaju se menadžerima prodaje s određenim ograničenjem trošenja troškova na putovanje i troškove povezane s prodajom. Pojedinci koriste kreditne kartice za svakodnevne potrebe.
- Instrument za gotovinsko kreditiranje ili prekoračenje preko banke: Ovo se proširuje na vlasnike tekućih računa kako bi podigli iznos veći od stanja na teretima bankovnog računa. CC ili bankovna OD usluga uglavnom se koristi kada poslovanje ima novčanu krizu i mora podmiriti iznenadne obveze.
- Zajmovi za obrtni kapital: Oni mogu biti kratkoročni ili dugoročni. Ovisi o ciklusu obrtnog kapitala Društva. U industriji koja prodaje sezonsku robu, ciklus obrtnog kapitala može trajati više od dvanaest mjeseci. Zajam za obrtni kapital potreban je kada tvrtke nisu u mogućnosti učinkovito upravljati obrtnim kapitalom. Kreditno razdoblje koje dopuštaju dobavljači niže je od kreditnog razdoblja dopuštenog dužnicima, a omjer prometa dionicama veći je od potrebe za zajmovima za obrtni kapital. Omjer prometa dionicama znači koliko brzo tvrtke mogu pretvoriti dionice u prodaju.
# 2 - Dugoročni zajmovi
Ti se zajmovi daju na dulje trajanje, recimo tri do pet godina ili više od toga. Ti se zajmovi daju za širenje poslovanja, diverzifikaciju portfelja proizvoda ili poslovanja, značajna ulaganja u dugotrajnu imovinu, nekretnine gdje su troškovi za kupnju takve imovine ili ulaganja toliko veliki da otplata istih u roku od godine dana nije moguća.
Svrha bankarskog kredita
Sljedeće su svrha kredita.
- Zajmovi za obrazovanje: Daju se za pohađanje visokog obrazovanja, čiji se povrat otplaćuje nakon završetka obrazovanja. Kamate se akumuliraju za kredit.
- Stambeni krediti: Daju se za kupnju kuće. Otplata glavnice i kamata temelji se na EMI glavnici. Kuća je jamstvo za takve zajmove i potrebna je pretjerana dokumentacija.
- Zajmovi za vozila: Daju se za kupnju vozila poput automobila, tempa, dvokotača, automobila, kamiona. Obično se imovina pretpostavlja Banci ukoliko i dok se ne uplati konačna rata. Često vidite "bankarili smo …. Banka ”napisano na stražnjoj strani automobila. To znači da je zajam uzet od "… banke".
- Financiranje dobavljača: Ovo je aranžman koji Banka daje za plaćanje dobavljačima prema ugovorenim uvjetima kredita, a zauzvrat će dužnik platiti Banci nakon recimo 60 dana ili 90 dana. Banka dužniku naplaćuje kamatnu stopu za plaćanje unaprijed dobavljačima. Prednost toga je minimalna dokumentacija koju Banka zahtijeva.
- Akreditiv: Poput financiranja dobavljača, ali pretežno se koristi prilikom uvoza robe ili plaćanja inozemnim dobavljačima. Uvjeti otplate, kamatna stopa međusobno se dogovaraju između strana.
Prednosti
Različite prednosti povezane s bankarskim kreditima su kako slijedi.
- Kredit se ne može vratiti na zahtjev. Uvjeti otplate, kamatna stopa su unaprijed odlučeni; stoga se novčanim tokovima može upravljati na bolji način.
- Pomaže tvrtkama i pojedincima kada postoji potreba za sredstvima.
- Isplate kamata mogu se pregovarati i plaćati samo za određeno razdoblje, a dužnik u bilansnom razdoblju platit će samo glavnicu.
- Trošak duga niži je od troška glavnice; stoga odgovarajući udio duga u portfelju povećava prinos dioničkim dioničarima povećavajući trošak duga.
Mane
Sljedeći su različiti nedostaci povezani s bankarskim kreditima.
- Zajmoprimac će se možda morati predati u vlasništvo nad imovinom ako rate ne budu plaćene na vrijeme.
- Banka naplaćuje jednokratne naknade za obradu koje je potrebno platiti unaprijed.
- Postoji kazna unaprijed ako zajmoprimac unaprijed plati zajam.
- Tvrtke bi trebale održavati pravi omjer duga i kapitala. Ako se tvrtke značajno oslanjaju na zajmove, u slučaju krize bit će teško platiti kamate.
Zaključak
Bankovni kredit pomaže organizaciji da zadovolji poslovne potrebe; međutim, trebala bi postojati prava kombinacija komponenata duga i kapitala kako bi se imali zdravi financijski izvještaji.
