Značenje suosiguranja
Suosiguranje se definira kao podjela rizika između osiguravatelja i osiguranika. Osiguranik snosi dio štete ili potraživanja nakon što osiguranik podmiri unaprijed određenu franšizu prema ugovoru o osiguranju.
Primjenjivost suosiguranja
# 1 - zdravstveno osiguranje
Osiguranik dijeli zdravstvene troškove ako ugovor o osiguranju ima klauzulu o suosiguranju. Udio troškova koje će osiguranik podijeliti poznat je u trenutku pokretanja ugovora o osiguranju.
Ovi ugovori imaju i druge potrebne klauzule poput godišnjeg odbitka iz džepa i maksimuma iz džepa. Odbitni iznos iz vašeg džepa maksimalni je početni trošak (isključujući participaciju, a to je fiksni iznos koji osiguranik plaća pri svakom posjetu) koji će snositi samo osiguranik u godinu dana. Sve troškove iznad odbitka u određenoj godini osiguravatelj i osiguranik dijele u unaprijed utvrđenom omjeru (obično 80:20). Maksimalni iznos iz džepa maksimalni je gubitak koji će osiguranik godišnje snositi (uključujući odbitnu franšizu), a bilo koji gubitak koji će biti veći od toga snosit će isključivo osiguravajuće društvo.
# 2 - Osiguranje imovine
U imovinskom osiguranju klauzula o suosiguranju zahtijeva osiguranje imovine za dogovoreni minimalni postotak zamjenske vrijednosti imovine. Kazna se izriče u trenutku potraživanja ako osiguravajuće društvo otkrije da je na osiguranoj imovini kupljeno nedovoljno pokriće (niže od klauzule o suosiguranju).
# 3 - Osiguranje naslova
Sada je ukinuto, u SAD-u je do 2006. postojala klauzula o suosiguranju. Prema tim ugovorima osiguranik je gubitak dijelio sa osiguravateljem ako vlasništvo nije osigurano za najmanje 80% njegove tržišne vrijednosti.
Primjeri suosiguranja
Slijedi nekoliko primjera suosiguranja.
Primjer # 1
Pojedinac je kupio osiguranje s klauzulom suosiguranja u kojoj će osiguranik i osiguratelj podijeliti gubitke u omjeru 80:20. Ako je iznos gubitka tijekom mandata iznosio 1000 USD, osiguratelj bi platio samo 800 USD, a preostali iznos od 200 USD snosit će osiguranik.
Primjer # 2 - Zdravstveno osiguranje
Pretpostavimo da je netko kupio policu zdravstvenog osiguranja s razgradnjom 80/20. U ovom će ugovoru osiguravatelj i osiguranik podijeliti gubitke u omjeru 80:20. Kad bi osiguranik prošao medicinski postupak koji je koštao 2000 dolara, njezin bi osiguratelj platio 1.600 dolara, dok bi na saldo stavila 400 dolara. Ako isti ugovor ima odbitnu klauzulu iz džepa 500 USD, prvih 500 USD podnijet će sama, a saldo će podijeliti ona (300 USD) i osiguravatelj (1200 USD) prema unaprijed odlučenom omjeru.
U slučaju da postoji maksimalna klauzula iz džepa, osigurana osoba prestaje dijeliti gubitak nakon što je u određenoj godini uplatila maksimalni iznos gubitka dogovoren u ugovoru. Ako u ovom slučaju pretpostavimo maksimalni iznos iz džepa koji iznosi 1000 USD, osiguranik će prestati dijeliti troškove kada ukupni trošak prijeđe 3000 USD.
Ilustracija zdravstvenog suosiguranja
Pretpostavke:
- Omjer suosiguranja: 80:20
- Udio osiguravatelja: 80%
- Osigurani udio: 20%
- Odbitni iznos od džepa: 500 USD
- Najviše džepa: 1.000 USD
| Sr br | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Troškovi zdravstvene zaštite (godišnji kumulativni) | 500 dolara | 1000 dolara | 2000 dolara | 3000 dolara | 4000 dolara | 5000 dolara |
| Odbitni iznos od džepa (plaća osiguranik) | 500 dolara | 500 dolara | 500 dolara | 500 dolara | 500 dolara | 500 dolara |
| Saldo (dijele obje strane) | - | 500 dolara | 1500 dolara | 2500 dolara | 3.500 američkih dolara | 4.500 američkih dolara |
| Plaća osiguranik | - | 100 dolara | 300 USD | 500 dolara | 500 dolara | 500 dolara |
| Platio osiguravatelj | - | 400 dolara | 1200 dolara | 2000 dolara | 3000 dolara | 4000 dolara |
| Ukupno bez džepa | 500 dolara | 600 dolara | 800 dolara | 1000 dolara | 1000 dolara | 1000 dolara |
Primjer # 3 - Osiguranje imovine
Klauzula o suosiguranju od 80% na imovini čija se vrijednost procjenjuje na 100 000 USD, zahtijeva osiguranje imovine za najmanje 80 000 USD. Ako je imovina osigurana za manje od 60.000 američkih dolara, osiguravatelj će naplatiti kaznu premalo prijavljenu u obliku niže isplate.
U slučaju gubitka imovine u iznosu od 40.000 USD tijekom trajanja ugovora, osiguravatelj će platiti samo štetu proporcionalnu stvarnom pokriću i pokriću traženom prema ugovoru. U ovom će slučaju iznositi 30.000 USD, a preostali gubitak od 10.000 USD snosit će osiguranik (bez odbitka) kao kaznu premalo prijavljenu.
Pogledajte donju tablicu:
| Pojedinosti | Vrijednost |
| Zamjenska vrijednost nekretnine (A) | 100 000 američkih dolara |
| Potrebno suosiguranje (B) | 80% |
| Potrebna naslovnica (C) = (A * B) | 80 000 USD |
| Vrijednost osiguranja (D) | 60 000 američkih dolara |
| Gubitak (E) | 40 000 američkih dolara |
| Gubitak koji je platio osiguravatelj (F) = (D / C * E) | 30.000 USD |
| Premalo prijavljena kazna (EF) | 10.000 USD |
Neki ugovori zahtijevaju 100% suosiguranje, zbog čega je važno prijaviti točne vrijednosti imovine kako bi se izbjegle velike kazne za prijavljivanje.
Prednosti osiguranja
Slijede prednosti suosiguranja.
Osiguran
- Pristupačne premije s većim odbitcima i maksimumima (dobro za mlađe ljude koji ne podnose velike medicinske troškove). Osiguratelj plaća u slučaju odbjeglih medicinskih troškova
- Cjelokupne troškove snosi osiguravajuće društvo ako se maksimum iz vlastitog džepa dosegne početkom godine (korisno za ljude kojima je potrebna redovita medicinska pomoć)
- U imovinskom osiguranju imovina se adekvatno pokriva kako bi se izbjeglo podcrtavanje kazne
Osiguravajuća društva
- Smanjuje troškove za osiguravajuća društva kao osigurani čip s njihovim udjelom u gubitku
- Pomozite osiguravatelju da adekvatno cijeni osiguranje imovine
Mane suosiguranja
Slijede nedostaci suosiguranja.
Osiguran
- Visoke franšize iz džepa i maksimum iz džepa povećavaju ukupne troškove osiguranja.
- Visoki troškovi osiguranja ako se pacijent odluči obratiti se pružateljima usluga izvan mreže (bolnice / klinike izvan mreže skupe su nego bolnice / klinike u mreži).
Osiguravatelji
- Povećani troškovi servisiranja polica izdanih pacijentima kojima je potrebna velika medicinska pomoć
Zaključak
Suosiguranje je win-win situacija i za osiguranika i za osiguravatelja jer smanjuje troškove osiguravatelja i pruža adekvatnu potporu osiguraniku u slučaju naglog skoka troškova zdravstvene zaštite.
U osiguranju imovine, suosiguranje je važan alat za poticanje vlasnika imovine da otkriju stvarnu zamjensku / novčanu vrijednost imovine i kupe odgovarajuće pokriće, pomažući osiguravajućem društvu da ponudi pravu cijenu za svoje police.
