Razlika između konsolidacije duga i bankrota
Dužnik može u sebe unijeti stečaj ili ga sud mora prisiliti ako se dug svejedno poštuje zbog restrukturiranja ili predaje imovine, dok je konsolidacija duga oblik refinanciranja u kojem se subjekt uglavnom pozajmljuje neosigurani obiteljski dug kako bi otplatio stari nepodmireni obveze i potrošački dugovi, tako da se višestruki dugovi kombiniraju u jedan veći dug uz povoljne uvjete.
Stečaj je postupak u kojem organizacija izjavljuje da ne može otplatiti svoj dug, dok je konsolidacija duga metoda uzimanja novih zajmova za otplatu starog duga.
Što je bankrot?
Stečaj je pravni postupak u kojem pojedinac ili organizacija podnosi zahtjev sudu kada nije u stanju ispuniti svoje financijske obveze ili nije u stanju platiti dugove. U ovom pravnom postupku imovina dužnika mjeri se i procjenjuje, a korištenjem vrijednosti te imovine vrši se isplata.
Dvije su glavne vrste bankrota - poglavlje 7 i 13. Poglavlje 7 odnosi se na stečaj likvidacije, a poglavlje 13 odnosi se na stečaj reorganizacije.
Što je konsolidacija duga?
Konsolidacija duga je postupak uzimanja novog zajma radi otplate dugova. U ovom se procesu svi višestruki dugovi kombiniraju u jedan mjesečni dug koji obično ima noviju povoljnu strukturu u smislu - niže strukture kamatnih stopa, niže mjesečne isplate ili mandata. To u osnovi uključuje podnošenje zahtjeva za zajam bez osiguranja i zaradu iskoristite za otplatu preostalog neosiguranog duga.
Glavni je cilj smanjiti kamatnu stopu na dug koji dugujete, omogućujući pojedincu da plaća manje kamate i plaća više prilikom plaćanja duga. Za razliku od bankrota, konsolidacija duga može imati pozitivan učinak na kreditnu ocjenu.
Infografika o bankrotu i konsolidaciji duga
Pogledajmo glavne razlike između bankrota i konsolidacije duga.
Ključne razlike
- Proces bankrota ima vrlo težak utjecaj na vašu kreditnu ocjenu dok koristite postupak konsolidacije duga, možda ćete imati pozitivan učinak na vašu kreditnu ocjenu
- Stečaj ne dopušta dužniku da smanji ukupnu mjesečnu uplatu. Pri konsolidaciji duga, dužnik ima prednost u smanjenju ukupne mjesečne isplate.
- Prednost za ljude koji odabiru bankrot je ta što mogu podnijeti zahtjev za stečajno poglavlje 7., gdje bi mogli smanjiti određeni iznos duga ili čak mogu raspolagati svim iznosima duga. Iako je dužniku dopušteno uzeti novi zajam za otplatu iznosa duga, ali svoj dug ne mogu izbrisati u potpunosti, jer su i dalje odgovorni za isplatu novog iznosa duga.
- Prema poglavljima o bankrotu, duljina postupka za 7. poglavlje je do šest mjeseci, a za 13. poglavlje postupak traje oko 3 do 5 godina. U procesu konsolidacije duga trajanje je od nekoliko mjeseci do godina, jer ovisi o roku zajma za konsolidaciju duga.
- Porez koji duguje dužnik se vraća, ali novac kasni i kada se dugovi podmire kad dužnik treba platiti porez. Nema posljedica poreza na konsolidaciju duga.
Usporedna tablica stečaja i konsolidacije duga
| Osnova | Stečaj | Konsolidacija duga | ||
| Značenje | Stečaj je postupak u kojem organizacija izjavljuje da ne može vratiti svoj dug | Konsolidacija duga metoda je uzimanja novih zajmova za otplatu starog duga | ||
| Razina složenosti | To je još jedan način otplate dugova, ali to je složen postupak u usporedbi s konsolidacijom duga. | Konsolidacija duga manje je složen postupak otplate dugova. | ||
| Kreditna ocjena | U postupku stečaja možete se suočiti s negativnim učinkom na kreditnu ocjenu. | U procesu konsolidacije duga možda ćete imati pozitivan učinak na kreditnu ocjenu. | ||
| Mjesečna plaća | Dužnik ne smije smanjiti ukupnu mjesečnu uplatu. | Pri konsolidaciji duga, dužnik ima prednost u smanjenju ukupne mjesečne isplate. | ||
| Bez duga ili mogućnost smanjenja | Prednost za ljude koji odabiru bankrot je ta što mogu podnijeti zahtjev za stečajno poglavlje 7., gdje bi mogli smanjiti određeni iznos duga ili čak mogu raspolagati svim iznosima duga. | Iako je dužniku dopušteno uzeti novi zajam za otplatu iznosa duga, ali svoj dug ne mogu izbrisati u potpunosti, jer su i dalje odgovorni za isplatu novog iznosa duga. | ||
| Prednosti | 1. Kada se podnese stečaj, on ograničava kredite u povratu vaše imovine.
2. Porezna uprava poreza na dužnika ne oporezuje dug koji je oslobođen u stečaju. 3. Dužnik može reorganizirati svoje dugove bez davanja imovine. | 1. Dužnik može izvršiti jednokratno plaćanje svakog mjeseca svojoj tvrtki za konsolidaciju duga.
2. Ima fleksibilne opcije poput smanjenja ukupnog iznosa mjesečnog duga za plaćanje. 3. Konsolidacija duga ne oštećuje kreditnu ocjenu |
||
| Mane | 1. Bankrot je težak proces.
2. Oštećuje kreditnu ocjenu. 3. U taj je postupak uključen porezni učinak | 1. Puni iznos koji dužnik duguje mora se vratiti vjerovniku.
2. Vjerovnik može podići tužbu protiv dužnika čak i ako prihvaća isplate ili surađuje s dužnikom. 3. Na iznos duga treba platiti kamate. |
||
| Duljina procesa | Prema poglavljima o bankrotu, duljina postupka za 7. poglavlje je do šest mjeseci, a za 13. poglavlje postupak traje oko 3 do 5 godina. | U procesu konsolidacije duga trajanje je od nekoliko mjeseci do godina, jer ovisi o roku zajma za konsolidaciju duga. | ||
| Porezni učinci | Porez koji duguje dužnik se vraća, ali novac kasni i kada se dugovi podmire kad dužnik treba platiti porez. | Nema posljedica poreza na konsolidaciju duga. |
Zaključak
Ako gledate na restrukturiranje duga, čini se da bi izgledalo kao da se odlučujete između konsolidacije duga i bankrota. Stečaj vam omogućuje da izbjegnete plaćanje cijelog duga što izgleda kao jednostavan izlaz. Međutim, treba uzeti u obzir i negativne učinke. Za stečaj se može odlučiti ako pojedinac ne može izvršiti minimalne isplate svakog mjeseca ili ako je ukupni neosigurani dug veći od godišnjeg neto prihoda.
Za konsolidaciju duga možda će trebati više novca, ali ima više smisla ako planirate velike kupnje poput novog automobila ili kuće, jer bankrot može negativno oštetiti kreditnu ocjenu.
