Definicija financijske naknade
Naknada za financiranje može se nazvati troškom pozajmljivanja ili troškom kredita i predstavlja pripadajuće kamate ili naknade koje su naplaćene na odobreni kreditni aranžman; ponekad postoji fiksna naknada za naknadu, međutim, najčešće je to postotak posudbe produžene kreditne linije.
Obrazloženje
- Ova naknada je način da zajmodavci zarade nešto koristeći novac koji moraju posuditi, međutim, takvi prihodi imaju previše rizika.
- Razlikuje se od transakcije do transakcije i razlikuje se za različite vrste zajmova, poput komercijalnih zajmova poput zajma za automobil, zajma za kuću, osobnog zajma, postoje definirane stope i zagrade, ovisno o visini dohotka zajmoprimca, stopa i rok su fiksni .
- Veliki dio pozajmljivanja također ovisi o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca, što se lako može izračunati pomoću kreditne ocjene, broja koji nam govori o vjerodostojnosti i financijskoj pouzdanosti zajmoprimca.
- Postoje određeni propisi kojih se treba pridržavati prilikom naplate financijske naknade, većina države ima zakone koji ograničavaju tu naknadu, rekavši da postoje i zemlje koje uopće ne naplaćuju kamate, kao što islamsko bankarstvo nema odredbu za naplatu kamata bilo koji novac koji se posuđuje.
- Ponekad se uz ovu naknadu pridodaje i jednokratna naknada poput fiksnih naknada ili troškova transakcije, koji se zbrajaju s ukupnim troškovima.
Vrste
- U širem smislu, postoje stvarno dvije vrste naknada za financije, jedna je postotak posuđenog iznosa, tj. Kamata, a druga fiksne naknade koje se plaćaju tijekom ili prije transakcije, odnosno naknade.
- Većina naknada spada u ovu kategoriju i te naknade mora snositi krajnji potrošač ili zajmoprimac u skladu s postavljenim smjernicama regulatornih tijela.
Formula za financijske troškove
Ne postoji jedno pravilo koje treba slijediti kad izračunavamo financijsku naknadu, jer se većina transakcija razlikuje jedna od druge, naknada se izračunava u skladu s tim.
Pogledajmo jednu jednostavnu i široko korištenu formulu koja predstavlja postotak posuđenog iznosa.
Formula za financijske troškove = (nepodmireni iznos * kamatna stopa * broj dana) / 365
Kako izračunati financijsku naknadu?
Pretpostavimo da imamo zakon o $ 350 za mjesec prosinac 2019. i posljednji plaća datum za isti je 6 -og siječnja 2020. Dakle, naknada se naplaćuje po nakon 6 -og siječnja 2020. na dnevnoj bazi do vremena jedan ne jasno članarine.
Pretpostavimo da mi ne plati ovaj račun do 6 -og siječnja, a umjesto toga smo ga platiti 16. siječnja 2020, pa ovdje su optužbe za 10 dana će se primijeniti na nas u 20% kamatne stope.
Izračun financijskih troškova za 10 dana bit će (350 * 0,20 * 10) / 365 = 1,92 USD, tako da će dužnik morati platiti konačni iznos od 350 $ + 1,92 $ = 351,92 USD.
Primjer financijske naknade
Uzmimo primjer g. Smitha koji ima hipotekarni zajam 2000 USD, a njegova mjesečna EMI iznosi 100 USD na 20 mjeseci, što uključuje 15% kamata godišnje.
Smith redovito plaća svaki mjesec, osim mjesec dana, gdje je pogriješio i nije mogao na vrijeme platiti EMI. EMI je platio 30. tog mjeseca, što znači da je kasnio 30 dana.
Dakle, ovdje će se novčani troškovi primjenjivati 30 dana, (2000 * 0,15 * 30) / 365 = 24,66 USD, gospodin Smith ne samo da će morati platiti 24,66 USD kamate na propušteni EMI rok već će morati snositi i druge financijske troškove 20 dolara za zakašnjelo plaćanje. Nadalje, to će također uvući njegovu sliku vjerodostojnosti zajmoprimca što će biti uračunato u njegovu kreditnu ocjenu.
Svrha
- Osnovni motiv financijskog zaduživanja je prisiljavanje zajmoprimca da vrati dug u predviđenom vremenskom razdoblju ili će u suprotnom rezultirati otplatom većeg iznosa. Trošak se dodaje u transakciji ako zajmoprimac ne uspije vratiti u dozvoljenom roku.
- Na primjer, u gotovini na kreditnoj kartici i dalje ćete morati platiti naknadu, čak i ako platite članarinu u roku, naknada se odnosi na posuđivanje likvidnosti kada ste to zatražili.
- To je svojevrsni način da zajmodavac osigura iznos i zaradite više novca od viška novca zajmom likvidnosti.
- Budući da su naknade uglavnom regulirane, a strukture uglavnom projektira vlada, ona treba otkriti sve naknade koje se naplaćuju za zajmoprimca i koje će se prvotno otkriti zajmoprimcu, tako da postoji minimalan rizik od daljnjih skrivenih troškova.
Zaključak
Novčana naknada svojevrsna je dobit za zajmodavca i trošak za zajmoprimca, ali trošak vrijedi jer će zajmoprimac imati na raspolaganju likvidnost samo plaćanjem određenog iznosa. Iako postoje uglavnom ograničene naknade koje se nameću, međutim, uvijek postoji gornja granica kamatne stope koju određuju regulatori, što će izbjeći eksploataciju tržišta.
