Definicija zajma bez regresa (duga)
Neregresni zajam kategorija je zajma u kojoj zajmoprimac mora priložiti neko osiguranje uz ugovor o zajmu poput imovine, opreme, fiksnih depozita u bankama itd. Kako bi zajam zajmodavcu osigurao. U slučaju da zajmoprimac ne podmiri obvezu, zajmodavac može preuzeti kolateral kako bi platio dažbine. Osiguranje je uglavnom vlasništvo.
- Zajmoprimac koji nema regresni dug nije osobno odgovoran. To znači da ako zajmoprimac ne izvrši zadane obveze, zajmodavac konačno može naplatiti davanja zaplijenjujući kolateral.
- Ali ako kolateral ne pokriva punu vrijednost zajma, zajmodavac ne može tražiti od zajmoprimca da plati dalje.
Primjer zajma bez regresa (duga)
Potreba za razlikovanjem regresnog zajma od neregresnog zajma pojavljuje se samo ako zajmoprimac ne podmiri obveze i ako se na njemu još uvijek duguje nešto novca. Uključenost kolateralne sigurnosti osnovno je sredstvo za razlikovanje regresa od neregresnog zajma.
Na primjer, gospođa Jolly i gospodin Happy pojedinačno žele kupiti kuću. Oboje su uzeli zajmove od 240.000 američkih dolara koji će se platiti u roku od dvije godine, plaćajući 10000 američkih dolara svaki mjesec.
Gospodin Happy kupio je kuću na regresni zajam, tj. Bez davanja bilo kakvih kolaterala zajmodavcu, pa stoga postaje osobno odgovoran u slučaju neplaćanja. Dok je gospođa Jolly pod hipotekom kupila kuću uz uzeti zajam. tj. ona daje kuću kupljenu kao zalog.
Pretpostavimo da obojica postanu zadani nakon plaćanja četveromjesečnih rata od 40000 USD. tj. ukupno 200 000 USD ostaje neplaćeno. Trenutna tržišna vrijednost kuća iznosi samo 180 000 USD. Zajmodavac je zaplijenio kuće zajmoprimaca i povratio 180.000 američkih dolara. Iznos od 20000 USD i dalje ostaje neplaćen.
Sada gospodin Happy koji je uzeo regresni zajam mora dodatno platiti 20000 američkih dolara iz svoje osobne imovine, ali gospođa Jolly nije osobno odgovorna za plaćanje daljnjeg iznosa. Dakle, dok osigurava neregresni dug, dužnost je zajmodavca da pravilno provjeri fer vrijednost imovine.
Razlika između regresa i duga koji nije regres (zajam)
| Sr.br. | Regresni zajam | Zajam bez regresa |
| 1 | Osobna odgovornost: Zajmodavac može preuzeti kolateral i može potražiti daljnji novac od osobne imovine dužnika ako dug ne bude podmiren. | Zajmodavac ima ograničenje da iskoristi kolateral po ugovoru o zajmu i ne može dalje tražiti više isplate. |
| 2 | Zajmodavac može s pravom povratiti sve dažbine | Oporavak zajmodavca je ograničen |
| 3 | Zajmodavac prije nego što pravilno ponudi zajmove provjerava vjerodostojnost i pozadinu zajmoprimca. | Zajmodavac provjerava trenutnu vrijednost i buduće tržišne projekcije kolaterala koji pruža zajmoprimac. |
| 4 | Visoki iznosi mogu se ponuditi pod regresnim zajmovima. | Iznos zajma ograničen je do vrijednosti kolaterala. Općenito niža od vrijednosti kolaterala. |
| 5 | Zbog osobne odgovornosti zajmoprimaca, zajmodavac obično nudi niže kamatne stope. | Zajmodavac pokušava naplatiti veće kamatne stope zbog većeg rizika otplate. |
Zakoni protiv nedostatka u neregresnim zajmovima
Zakon o nedostatku kaže da, ako zajmoprimac ne podmiri pravovremene isplate, stavljena hipoteka može biti oduzeta i predmet prodaje. Takvi su zakoni povezani s regresnim zajmovima i ovlašćuju zajmodavca da pokrene pravni postupak protiv zajmoprimaca kako bi ostvario potpunu uplatu zajma.
zakoni protiv nedostataka koji se općenito primjenjuju na zajam bez regresa, djeluju protiv zajmodavaca i zabranjuju im podnošenje bilo kakvih tužbi za nedostatke protiv zajmoprimca. Zajmoprimac može dobiti nepravednu korist jer može jednostavno otići bez davanja zajmodavca daljnjeg iznosa nakon ovrhe na prodaji hipoteke.
Prednosti
- U regresnom zajmu, zajmoprimac jamči otplatu zajma prema dospijeću. S druge strane, u zajmu koji nema regres, zajmoprimac osobno ne potpisuje ugovor kako bi postao jamac zajma, stoga nema osobne odgovornosti ili rizika za zajmoprimca.
- Općenito, tržišni omjer LTV ograničen je na 75%. tj. za imovinu od 10 milijuna USD zajmodavci će izdvojiti do 7,5 milijuna USD kao iznos zajma. Kao zajmoprimac pokušajte pronaći nekretninu koja stoji na vlastitom novčanom toku, a novčani tijek iz imovine ne bi trebao biti manji od 1,25 puta veći od iznosa predložene isplate na zajam.
- Izvrstan je izvor sredstava za veća ulaganja u nekretnine kao što su stanovi, kompleksi, tržni centri itd.
Ključne točke o zajmu bez regresa
- Neregresni zajam obično se odnosi na stambene i druge komercijalne hipoteke.
- Neregresivni dug obično se uzima u obzir kad dužnik zahtijeva visoki iznos kapitala.
- Za posudbu velikog kapitala, zajmodavac zadržava jamstvo u obliku kolateralnih vrijednosnih papira. Kolaterali su općenito stvarna svojstva.
- Zajmodavci nameću zajmoprimcima visoke kreditne standarde
- U slučaju zadanih obveza, zajmoprimac nije osobno odgovoran za daljnja plaćanja nakon ovrhe hipoteke.
- Osigurava se za dugoročna razdoblja.
- Zbog većeg rizika otplate zajmodavci naplaćuju višu kamatnu stopu.
- Odnosi zajma i vrijednosti (LTV) obično ne prelaze 75% u neregresnom zajmu.
