Što je mikrofinancijski zajam?
Mikrofinancijski zajam zasebna je kategorija u bankarskoj industriji koja se posebno brine za male industrije i pojedince kojima nedostaje takav financijski okvir u kojem iznos koji se kreditira nije baš velik, pa je dobivanje izraza mikrofinanciranje također jedan od najatraktivnijih sektora danas i mnogi novi Fintech startupi u svom su portfelju osmislili inovativne proizvode.
Obrazloženje
- Mikrozajam se također naziva mikrokreditiranje, ali to se dvoje prilično razlikuje.
- Institucije koje nude mikrozajmove nude i razne proizvode povezane s mikrofinancijskim zajmovima. Na primjer, mnoge financijske tvrtke nude mikroosiguranje, bankovne račune, pružaju financijsko obrazovanje itd.
- Ti se zajmovi nalaze u rasponu od 100 do 25 000 američkih dolara. Ideja mikrokredita je ponuditi samodostatnost ljudima koji nisu financijski stabilni.
Zašto su kamate za mikrofinancijske zajmove tako visoke?
Prije nego što istražimo zašto su kamate za mikrofinancijske zajmove tako visoke, moramo razumjeti dvije stvari -
- Prvo, kada siromašni ili nezaposleni dobiju mikrozajam, kamata im nije najvažnija briga. To je zato što je prije svega kamatna stopa jednostavna kamatna stopa. Dakle, bez obzira koliko visoka postala, to ih se ne tiče.
- Drugo, mikrozajam treba otplatiti u kratkom roku, oko 30 tjedana. Kao rezultat toga, kamatna stopa ne postaje ogroman iznos. Na primjer, ako 10.000 USD treba isplatiti u roku od 20 godina, a kamata je oko 30%; kamate bi bile pustoš (tj. 60.000 USD jednostavnih kamata). Ali ako je trajanje 30 tjedana, kamata bi bila oskudna (tj. 625 USD s jednostavnim kamatama).
Sada shvatimo zašto su kamate za mikrofinancijske zajmove tako visoke.
- Administrativni troškovi za ove zajmove su ogromni. A budući da se zajmovi daju na vrlo kratko vrijeme, institucije pokušavaju podmiriti administrativne troškove kamatnim stopama. Administrativni troškovi ovih zajmova iznose oko 10-15% zajmova. Dakle, ako ne zaračunavaju više kamate, dugo ne bi mogli preživjeti.
- Ogroman je rizik u ponudi zajmova bez kolaterala. Čak i oni dobro uspostavljeni koji dobro stoje, gube oko 1-2% mikrofinancijskih zajmova. Postotak se može činiti malim, ali ako razmišljate u smislu ukupnog iznosa zajmova, gubitak čak 1-2% ogroman je Budući da ne postoji jamstvo hoće li se mikrofinancijski zajmovi vratiti ili ne, financijske institucije naplaćuju više kamatnih stopa nadoknaditi moguće gubitke.
- Fluktuacija valute i inflacija također su glavni uzroci zbog kojih financijske institucije gube novac. Zbog toga drže minimalnu (oko 5-10% marže) operativnu dobit. Kao rezultat, fluktuacija valute i inflacija ne povećavaju njihove gubitke.
Što su mikrofinancijske institucije?
Jednostavno rečeno, MFI je kratica za mikrofinancijske institucije. Većina mikrofinancijskih institucija su neprofitne. No budući da postoji ogromna potreba za financiranjem u zemljama u razvoju, preostala neprofitna organizacija nije održiva.
Zbog toga je pokrenut novi pokret. Pokret se odnosi na profit. A profitno poslovanje omogućava institucijama da dosegnu velik broj ljudi i osiguraju im mikrofinancijske zajmove.
Izazov s kojim se ove profitne organizacije suočavaju jest neravnoteža između financijske održivosti i misije služenja siromašnima.
Čak i ako je to izazov, mnoge istaknute svjetske mikrofinancijske institucije postale su profitne organizacije iz neprofitnih institucija.
- Na primjer, možemo razgovarati o Grameen banci. Stvorili su produžetak Grameen banke, odnosno Grameen Foundation. A onda je Grameen banka postala profitna organizacija.
- Drugi je primjer Compartamos Banco iz Meksika. Postigla je golem uspjeh pretvarajući se iz neprofitne u profitnu. No, pristup banke ozbiljno je kritiziran budući da naplaćuju ogromnu kamatnu stopu do 90%.
Ali sve neprofitne organizacije nisu se pretvorile u profitne. U ovom scenariju možemo govoriti o najvećoj svjetskoj mikrofinancijskoj instituciji, tj. BRAC-u koji i dalje kroz neprofitne usluge opslužuje oko 126 milijuna ljudi.
Rizici mikrofinancijskih institucija
Postoje rizici mikrofinancijskih institucija čak i u pružanju usluga siromašnim ili nezaposlenim osobama.
Dva moguća rizika su sljedeća -
- Prvo, uvijek postoji rizik da mikrofinancijske institucije ne vrate novac koji su ponudile kao mikrofinancijske zajmove. U 2008. godini mikrofinancijske institucije u Nikaragvi potreslo je „kretanje bez plaćanja“ i kao rezultat toga, dostupnost mikrofinancijskih zajmova u Nikaragvi od tada se smanjila.
- Drugo, u zemljama u razvoju poput Indije povećali su se slučajevi samoubojstava zbog nemogućnosti isplate mikrozajma. Budući da su kamatne stope na ove zajmove ogromne, a ponekad (ako se ne plate na vrijeme) rastu uvis, siromašnima / poljoprivrednicima postaje nemoguće otplatiti zajmove.
Zbog ovih rizika mikrofinancijskim institucijama nije lako ostati neprofitnim i još uvijek nude mikrofinancijske zajmove nezaposlenima ili siromašnim ljudima u zemljama u razvoju.
Mogu li mikrofinancijske institucije razmišljati drugačije?
Održavanje ravnoteže između pružanja pomoći siromašnima i nezaposlenima u zemljama u razvoju i istodobno održavanja financijske stabilnosti veliki je izazov.
Osim toga, postoje ogromni rizici "neplaćanja" i "samoubojstava poljoprivrednika / siromašnih" koji otežavaju posao.
Mogu li u ovom scenariju ove institucije razmišljati drugačije?
Jedno od uskih grla mikrofinancijskih institucija su ogromni administrativni troškovi. A budući da administrativni troškovi ostaju isti za zajam od 100 USD ili zajam od 1000 USD, zadržavanje niže kamatne stope i dalje je zamišljeno.
Pa, koje je rješenje?
Mnogi stručnjaci sugeriraju da je bolje potpuno obrisati kamatnu stopu i samo pomoći siromašnima što će smanjiti teret i smanjiti stope samoubojstva. Međutim, ako je kamata nula, bilo bi nemoguće održati financijsku stabilnost.
Drugi stručnjaci kažu da stvaraju tvornice i otvaraju radna mjesta za ljude, umjesto da samo posuđuju mikrofinancijske zajmove. To će ljude u zemljama u razvoju zaposliti, a u isto vrijeme novac koji mikrofinancijske institucije ulažu vratio bi se kroz dobit.
Stvaranje radnih mjesta i tvornica je sjajna ideja, ali mikrofinancijske institucije još uvijek imaju ogroman rizik u tome. Međutim, čini se da ovo rješenje djeluje iz svih kutova.
Stvaranje radnih mjesta i tvornica pomoći će mikrofinancijskim institucijama -
- Ponudite istu vrijednost siromašnima
- Gotovo neće biti loših dugova
- Bit će manje administrativnih troškova (infrastrukturni troškovi bili bi ogromni)
- Dobit ostvarena u tvornicama može se koristiti za nadoknadu početnih troškova, a ostatak se može ponovno reinvestirati u tvornice.
