Primarna stopa - definicija, uporaba, kako se određuje?

Što je Prime Rate?

Primarna stopa (poznata i kao Prime Lending Rate, tj. PLR) je osnovna kamatna stopa, koju utvrđuje odbor koji čini Centralna banka zemlje, a koja se naplaćuje između komercijalnih banaka (tj. Banka pozajmljivačica naplaćuje banci posuđivačici) i ona predstavlja osnovu za kamatne stope na poslovne zajmove, osobne zajmove, zajmove za vozila, stambene zajmove, hipoteke itd.

Obrazloženje

Pretpostavimo da uzmete stambeni zajam od komercijalne banke po kamatnoj stopi od 7% godišnje s rokom otplate od 15 godina. Jeste li ikad pomislili od čega se sastoji ovih 7%? Krenimo u isto -

Kamatna stopa na naplatu = osnovna stopa + premija za rizik + premija za inflaciju

Pretpostavimo sljedeće brojke:

• Prim stopa = 3%
• Premija za rizik = 2% (Risk premija je dodatna kamata koja se naplaćuje na razne čimbenike kao što su kreditna sposobnost kupca, čimbenici dohotka, čimbenici rasta, vrijednost kuće itd.)
• Inflacija premija = 2% (Inflacija premija naplaćuje se na osnovi inflacije u cijeloj zemlji)

Zbog toga vam banka naplaćuje kamatne stope. Dakle, govorili smo o osnovnom punjenju, tj. O osnovnoj stopi. Ako vidite, većina kreditno sposobnih kupaca ne naplaćuje premiju za rizik. U tom slučaju kamatna stopa ide uz osnovnu stopu + malu maržu.

Odlučuje se na sljedeći način -

Primarna stopa = Federalna ciljna stopa + 3% obično

Ciljna stopa saveznih fondova referentna je stopa koju odbor određuje svakih šest tjedana. Ako se promijeni ciljna stopa federalca, mijenja se i osnovna stopa. Zbog globalnog kaosa koji je izazvao kineski virus - novi virus Corona, trenutna ciljna stopa koju je odlučio Fed iznosi oko 0 do 0,25%. Tako se trenutno od 15. ožujka 2020. ovo trguje na 3,25%.

Povijesne cijene premija su kako slijedi:

Određivanje osnovne stope

• Svaka banka ima pravo odrediti vlastiti kurs. Međutim, svaka banka mora držati kamatnu stopu blizu početne stope.
• Kao što je ranije rečeno, prvo, odbor odlučuje o osnovnoj stopi, tj. O ciljanoj stopi saveznih fondova (koja je trenutno 0 do 0,25%). Nakon što je isto odlučila, svaka banka to koristi kao osnovu za odlučivanje o glavnoj kamatnoj stopi.
• Za određivanje ove stope, banke uzimaju u obzir minimalni rizik neplaćanja među klijentima. Banka bi naplatila niže za niže zadane vrijednosti i obrnuto.
• Dakle, sada možete pretpostaviti da ne postoji jedinstvena stopa kao takva i to je obično prosječna stopa koju naplaćuju najveće banke.

Tko to postavlja?

• Prvo, FOMC (tj. Savezni odbor za otvoreno tržište) je tijelo nadležno za odlučivanje o osnovnoj stopi, tj. O ciljanoj stopi Saveznog fonda. Sastaje se svakih šest tjedana i na takvom se sastanku odlučuje hoće li se ili ne promijeniti osnovna stopa. Ako se osnovna stopa promijeni, prema tome se mijenja i osnovna stopa.
• Banke tada stupaju u igru ​​da bi odlučile da prevladava primarna stopa.

Koristi

• Budući da je osnovna stopa ista, pomaže uspoređivanje kamatnih stopa koje nude dvije bankarske institucije. Dakle, pomaže u odluci poslovne osobe hoće li se zadužiti kod banke A ili banke B.
• Pomaže u identificiranju rizičnije aktive banke, tj. Onih zajmova kod kojih je banka naplaćivala višu kamatnu stopu u usporedbi s drugima.
• Pomaže bankama da odrede stopu koju mogu ponuditi imateljima depozita kako bi mogli odlučiti o njihovoj profitabilnosti.
• Pomaže zadržati inflaciju pod nadzorom vlade.
• To je osnova za ostale kreditne proizvode koje nudi banka. Dakle, ovo osigurava minimalni prihod za banke.

Zašto je važno?

• Kamatna stopa koju banka naplaćuje prvenstveno se temelji na osnovnoj stopi, a zatim malo marže nad njom. Dakle, možete vidjeti da se svi proizvodi bilo koje banke, neka to budu hipoteke, slučajevi prijenosa stanja, kreditne kartice itd., Temelje na ovoj stopi.
• Dakle, kada Savezni odbor za otvoreno tržište poveća ili smanji osnovnu stopu, posljedična osnovna stopa promijenit će se, a time i promjenjive kamatne stope na proizvode. Tako je ova stopa važna za svaku financijsku instituciju.
• Ovo je krajnja stopa koja mijenja minimalni iznos koji će dospjeti na upotrebu vaše kreditne kartice, izjednačene mjesečne rate, glavnu komponentu EMI-a, kamatnu stopu na hipoteke, čak i na studentske zajmove i ostalo.