Razlike između 401k i Roth IRA-e
401 (k) plan je mirovinskog računa koji sponzoriraju tvrtke u kojima zaposlenici mogu dati definirani doprinos tako da svoj dio plaće mogu preusmjeriti u dugoročnim ulaganjima i isti ispunjava uvjete za posebne porezne povlastice prema smjernicama IRS-a, dok je Roth IRA račun za mirovinu na kojem osoba doprinosi svom iznosu nakon oporezivanja i može neoporezivo podići iznos, a preferiraju ga zaposlenici s niskim primanjima i sposobni za isti doprinos.
Ljudi zarađuju, troše i štede. Komponente zarade i uštede dva su čimbenika koja određuju budući ekonomski status ljudi. Dakle, općenito, tijekom svoje mlade dobi ljudi imaju tendenciju zarađivati i štedjeti više kako bi mogli koristiti korpus u nekom kasnijem trenutku ili tijekom razdoblja umirovljenja. Postoje mnogi mirovinski planovi koji mogu pomoći ljudima u postizanju njihovih dugoročnih ili mirovinskih financijskih ciljeva ili obveza.
U ovom ćemo članku razgovarati o dva takva financijska plana kojima je cilj pomoći ljudima u uštedi novca za mirovinske ciljeve. I 401k plan i Roth IRA mirovinski su planovi s nekim tehničkim razlikama među sobom.
Što je 401k?
401 (k) financijski je mirovinski plan koji sponzoriraju poslodavci koji svojim zaposlenicima omogućuju doprinose u njihov mirovinski fond. Poslodavci mogu dati odgovarajući doprinos u ime svojih zaposlenika. Poslodavac može odabrati da u plan doda i značajku podjele dobiti. Jedna stvar koju treba napomenuti u planu 401 (k) jest da zarada nastaje na osnovi odgođenog poreza.
Što je Roth IRA?
IRA se odnosi na pojedinačni mirovinski račun. Roth IRA je posebna vrsta mirovinskog računa koji ljudi mogu financirati svojim prihodima nakon oporezivanja. Postoji vrlo unosan tip mirovinske štednje jer su sva buduća povlačenja bez poreza. Za razliku od tradicionalne IRA-e, ne postoji unaprijed odbitak poreza na doprinose uplaćene u Roth IRA-u.
401k vs Roth IRA Infographics
Ključne razlike
- I 401k i Roth IRA imaju za cilj omogućiti investitoru da stekne korpus dovoljan za ispunjavanje dugoročnih financijskih obveza, koje postaju teške, jer kako ljudi stare, njihova sposobnost zarade zastaje, a mnogi aspekti poput zdravlja dolaze u obzir . Iako oba instrumenta umirovljenja imaju slične ciljeve, oni se razlikuju u nijansama koje utječu na način postizanja korpusa i distribuciju investitorima. Oboje se uglavnom razlikuju u poreznom tretmanu, doprinosima, mogućnostima ulaganja, raspodjeli itd. Doprinos za oba plana ili račune ocjenjuje se prema ostvarenom prihodu, a ne od prihoda od ulaganja ili najma.
- U planu 401 (k) zaposlenici odvajaju dio svog mjesečnog dohotka kako bi se pridonijeli planu 401 (k) za buduće svrhe. Ovi doprinosi za odgodu plaće događaju se prije odbitka poreza na dohodak od mjesečne plaće. Poslodavac može odabrati da svoj dio doprinosa izvrši na više načina, od kojih je jedan da poslodavac odgovara doprinosu koji je dao zaposlenik podvrgnut određenom ograničenju. Budući da se ti doprinosi odbijaju prije plaćanja poreza na dohodak, to smanjuje oporezivu plaću i time za sada predstavlja porezni štit. Ali kad investitor dosegne dob za umirovljenje i počne povlačiti novac iz nagomilanog korpusa, porez se primjenjuje prema razredu poreza na dohodak u koji investitor tada pada (koji je obično niži).
- Kalkulator Roth IRA, posebne varijacije IRA vanilije, postavljen je između investicijske tvrtke i pojedinca. Dakle, poslodavac pojedinca nije uključen u ovu postavku. Također, mogućnosti ulaganja nisu ograničene prema davatelju plana, a ulagači imaju veću slobodu od onih iz planova 401 (k). Jedna od upečatljivih karakteristika je da se financira novcem nakon oporezivanja i izbjegavanjem poreza na povlačenja.
401k vs Roth IRA Usporedna tablica
| Osnova | 401 (k) | Roth IRA | ||
| Definicija | Plan umirovljenja, koji sponzoriraju poslodavci, omogućava zaposlenicima da daju doprinose za odgodu plaće. | Poseban račun za umirovljenje omogućava ljudima da štede prihod nakon oporezivanja za buduće financijske obveze. | ||
| Doprinos | Doprinosi čine odgodu plaća. | Doprinosi su iz prihoda nakon oporezivanja. | ||
| Distribucija | Distribucije se oporezuju prema poreznoj pločici osobe u trenutku povlačenja. | Distribucije se ne oporezuju i stoga omogućuju da čitav korpus bude na raspolaganju investitoru. | ||
| Upotreba | To je korisno za one koji žele minimalizirati svoje trenutne porezne isplate, a time i odgodu poreza tijekom umirovljenja, kada će pasti u niži porezni razred zbog manjeg dohotka tijekom umirovljenja u odnosu na sadašnji dohodak. | To je korisno za one koji žele minimizirati plaćanja poreza tijekom umirovljenja. Također, koristan je i kao instrument za one koji žele neoporezivu imovinu ostaviti svojim nasljednicima. |
Zaključak
Glavna značajka plana 401 (k) ispliva na površinu, posebno kada poslodavac podudara doprinos zaposlenika doprinoseći dodatnim novcem na račun zaposlenika 401 (k), koji se obično temelji na određenom postotku doprinosa zaposlenika. Neke ključne značajke plana 401 (k) uključuju da doprinosi smanjuju oporezivi dohodak u godini u kojoj su izvršeni, fond je jeftiniji u usporedbi s drugim identičnim fondovima itd. Ima i nekih nedostataka u ovom planu kao ograničena kontrola nad odabirom ulaganja, minimalna raspodjela, oporezivanje raspodjele po normalnoj stopi poreza na dohodak itd.
Pokazuje se da je Roth IRA relevantniji za pojedince koji vjeruju da će pasti u višem od trenutnog poreza na dohodak kad se povuku. Dvije su primarne prednosti Roth IRA-e. Prvo, neoporezivi su ne samo povlačenja doprinosa već i povrati ostvareni tijekom godina. Drugo, ne postoje obvezne minimalne raspodjele tijekom života Roth IRA-e, za razliku od tradicionalne IRA-e. To pomaže u zadržavanju i omogućavanju rasta korpusa za nasljednike i to previše neoporezivo.
Nakon detaljnog pregleda oba plana, moglo bi se doći do zaključka da oba pružaju izvrsne instrumente za istovremeno uštedu u budućnosti i uštedu na porezu. Nitko ne mora razmišljati o vremenu porezne olakšice. Ako pojedinac misli da je njegov trenutni porezni razred vrlo visok, tada plan 401 (k) ima više smisla jer istovremeno smanjuje oporezivi dohodak i štedi za budućnost. Dok ako pojedinac misli da je krajnji cilj uštede imati neoporezivi korpus tijekom umirovljenja ili ostaviti neoporezivu imovinu nasljednicima, Roth IRA je pravi put.
