Značenje offset hipoteke
Offset hipoteka može se definirati kao vrsta hipoteke kod koje je štedni račun osobe povezan s njezinom hipotekom čime se poništava ravnoteža između računa, a ovaj aranžman pomaže osobi u smanjenju isplate kamate, jer stopa kamate na koju se plaća hipoteka je znatno veća u odnosu na kamatnu stopu koja se prima na štedni račun, pružajući tako neto korist zajmoprimcu.
Obrazloženje
- Ako bilo koja osoba uzme hipoteku od financijske institucije i ako ima štedni račun u istoj financijskoj instituciji, oboje se mogu povezati. Ova vrsta hipoteke dopuštena je u mnogim zemljama, ovisno o poreznim zakonima dotične države.
- Ovaj aranžman pomaže zajmoprimcu da uštedi svoje kamate na iznos do one mjere koja je dostupna na njegovom štednom računu. Jedna od ključnih prednosti je da osoba još uvijek ima pristup štednji, od koje novac može potrošiti kad god je to potrebno.
Značajke offset hipoteke
Značajke su sljedeće:
- Ovaj se koncept razlikuje od uobičajene hipoteke, jer je u slučaju prijebojne hipoteke štedni račun ili tekući račun povezan s hipotekom, a održavani saldo štednje može nadoknaditi saldo.
- Ovim se aranžmanom iznos glavnice hipoteke na koji dužnik plaća naknadu kamate smanjuje za saldo dostupan na povezanom bankovnom računu.
- Ovaj je koncept izvrstan za ljude koji imaju umjerenu ili veliku količinu depozita jer pomaže u uštedi kamata.
Kako radi?
- Neka osoba poveže svoju hipoteku sa svojom ušteđevinom. Financijska institucija koja nudi takvu hipoteku nadoknadila je broj ukupnih stanja koja su dostupna na povezanim štednim ili tekućim računima osobe u odnosu na iznos koji svaki mjesec duguje na hipoteci.
- Nakon ovog poravnanja, kamata se izračunava na spušteni saldo. To pomaže u smanjenju neto iznosa kamate koja se plaća jer je iznos kamate na hipoteku znatno veći u usporedbi s stopom iznosa kamata na štednom računu. Dakle, sve dok se računi ne povežu, osoba neće zaraditi kamatu na štednji ili tekućem računu.
Primjeri offset hipoteke
Na primjer, Jack ima štedni račun pri financijskoj instituciji ABC s saldom od 20 000 američkih dolara, od kojih su sada povlačenja izvršena tijekom posljednjeg mjeseca. Kamatna stopa na štedni račun iznosi 2% godišnje. Također, Jack ima offset hipoteku s glavnicom od 220.000 USD i kamatnom stopom od 5% godišnje.
U ovom će se slučaju neto kamata koju plaća Jack izračunati na iznos dobiven oduzimanjem salda štednje od stanja hipoteke.
- Plative kamate = (220.000 USD - 20.000 USD) * 5%
- Iznos kamata = 200.000 USD * 5%
- Plative kamate = 2,19,000 USD
Cijene
Te su kamatne stope uglavnom veće od tradicionalnih hipotekarnih kamatnih stopa. Kao u slučaju standardne hipoteke, u slučaju prijebojne hipoteke dostupne su i fiksne i standardne varijabilne stope, kada je u slučaju prijašnje kamatne stope fiksna, au slučaju kasnijih promjena kamatne stope
Offset hipoteke su porezno učinkovite?
Kamate na štednom računu oporezuju se ako su zarađene kamate veće od određenog iznosa, ali u slučaju prebijanja hipoteke novac koji se kompenzira hipotekarnim zajmom ne oporezuje se, pa je poreznije učinkovitiji od uobičajenog štednog računa. To je najkorisnije za veće porezne obveznike jer njihov štedni račun neće privući kamate i oni ne moraju prihod od kamata prijaviti kao oporezivi prihod. U offset hipoteci možete povezati štedne račune svoje obitelji, tako da će porezna olakšica nastati osobi (ima) čiji su računi povezani.
Važnost i namjene
- Štednja kamata na hipoteku: Ova vrsta hipoteke koristi se za poravnanje obveze po zajmu s iznosom na računu štedionice i da bi se iznos računa štedionica prvo poravnao s glavnicom zajma, a kamate će se izračunati na bilančni iznos, dakle, daje korist od porezne uštede kamata na štednom računu i korist od kamata na hipotekarni zajam.
- Omogućite povlačenje i polaganje novca sa štednog računa: Ovdje se saldo štednog računa koristi za nadoknađivanje kredita, a najvažnija korist je štedni račun koji nije blokiran za pologe i isplate, tako da zajmoprimac može podići ili položiti iznos na štednu banku račun.
- Pomaže u bržoj otplati hipotekarnog zajma.
- Može se koristiti za otplatu bilo koje vrste kredita.
- Ti računi mogu biti prikladni za sve vrste poreznih obveznika.
- Kod prebačenih računa saldo zajma brže se smanjuje.
Prednosti
- Štednja u porezu: Pomoću prebačenih hipotekarnih računa porezni se trošak može smanjiti jer nema kamata na štedni račun i na kraju se može uštedjeti porez na kamate na štednom računu.
- Brza otplata zajma: Kako hipotekarni račun povezuje štedni račun s računom zajma, nadoknađuje saldo na štednom računu s računom zajma i taj iznos na štednom računu koji se prvo koristi za otplatu glavnice; stoga se zajam može brzo otplatiti.
- Pogodno za velike porezne obveznike: Ovaj je račun vrlo koristan za velike porezne obveznike jer pruža poreznu korist od kamata na štednju bankovnog računa.
- Nema ograničenja za štednju bankovnog računa: Oni ne blokiraju štedni račun. Omogućuje zajmoprimcima da polože ili povuku sa štednog računa, zajedno s korištenjem za preboj zajma.
Mane
- Veći trošak: na offset računima kamate i troškovi banke veći su u usporedbi s uobičajenim kreditnim računima.
- Prihod od gubitka kamate: budući da se prijeboj računa koristi za poravnanje iznosa na štednom računu s hipotekarnim računom, što rezultira ne zarađivanjem kamata na višak novca; stoga dolazi do gubitka prihoda u kratkom roku.
- Mjesečne otplate i kamate mogu se povećati ako se povuku s offset računa štednje.
- Ne nude svi zajmodavci pogodnosti s takvog računa; stoga je izbor ograničen, a to daje više koristi zajmodavcima koji nude kompenzaciju i mogu odrediti povoljne uvjete.
Zaključak
Offset hipoteka koristi se za prebijanje stanja na računu zajma s iznosom u štedionici; stoga se zajam može brzo otplatiti, ali istodobno zajmodavci naplaćuju veće kamatne stope jer svi zajmodavci ne daju prednost od kompenzacije. Korisno je za velike porezne obveznike, a daje poreznu olakšicu poreza na kamate na štedne račune.
