Što je hipotekarna formula?
Formula hipoteke u osnovi se vrti oko fiksne mjesečne isplate i iznosa zaostalog zajma.
Fiksni mjesečni izračun otplate hipoteke temelji se na formuli anuiteta i matematički je predstavljen kao,
Mjesečni izračun otplate hipoteke = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)gdje je P = iznos zaostalog zajma, r = efektivna mjesečna kamatna stopa, n = ukupan broj razdoblja / mjeseci
S druge strane, nepodmireni saldo zajma nakon otplate m mjeseci izvodi se pomoću donje formule,
Nepodmireni saldo zajma = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
Obrazloženje
Formula za fiksni mjesečni izračun otplate hipoteke i preostalo stanje zajma može se izvesti pomoću sljedećih koraka:
Korak 1: Identificirajte sankcionirani iznos zajma, koji je označen s P.
Korak 2: Sada shvatite kamatnu stopu koja se obračunava godišnje, a zatim podijelite kamatnu stopu s 12 da biste dobili efektivnu kamatnu stopu, koja se označava s r.
Korak 3: Sada odredite rok trajanja iznosa zajma u smislu broja razdoblja / mjeseci i označava se s n.
Korak 4: Na temelju dostupnih podataka, iznos fiksne mjesečne isplate može se izračunati kao gore.
Korak 5: Fiksna mjesečna isplata sastoji se od kamata i glavne komponente. Stoga se nepodmireni iznos zajma izvodi dodavanjem kamata obračunatih u mjesecima i odbijanjem fiksnih mjesečnih plaćanja od glavnice zajma, a prikazan je kao gore.
Primjeri
Pogledajmo nekoliko jednostavnih do naprednih primjera izračuna mjesečnog plaćanja hipoteke.
Primjer # 1
Uzmimo jednostavan primjer zajma za osnivanje tehnološke tvrtke, a zajam se procjenjuje na 1.000.000 USD. Sada naplaćuje godišnju kamatnu stopu od 12%, a zajam se mora otplaćivati u razdoblju od 10 godina. Pomoću gore spomenute hipotekarne formule izračunajte fiksnu mjesečnu uplatu.
gdje,
Broj razdoblja, n = 10 * 12 mjeseci = 120 mjeseci
Efektivna mjesečna kamatna stopa, r = 12% / 12 = 1%
Sada je izračun fiksne mjesečne isplate sljedeći,
- Fiksno mjesečno plaćanje = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000.000 USD * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Fiksna mjesečna uplata bit će -
- Fiksno mjesečno plaćanje = 14 347,09 USD ~ 14 347 USD
Stoga fiksna mjesečna uplata iznosi 14.347 USD.
Primjer # 2
Pretpostavimo da postoji tvrtka koja ima zaostalih 1.000 USD zajma koji se mora otplatiti tijekom sljedeće 2 godine. EMI će se izračunavati po kamatnoj stopi od 12%. Sada na osnovu dostupnih podataka izračunajte
- Zajam otvoren na kraju 12 mjeseci
- Otplata glavnice u 18 -og mjeseca
S obzirom,
Glavnica zajma, P = 1.000 USD
Broj razdoblja, n = 2 * 12 mjeseci = 24 mjeseca
Efektivna kamatna stopa, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Nepodmireni kredit nakon 12 mjeseci
Izračun nepodmirenog zajma nakon 12 mjeseci bit će sljedeći -
- = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 USD * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Zaostali zajam nakon 12 mjeseci bit će
- Nepodmireni zajam = 529,82 USD
# 2 - Prvi otplate u 18 th mjeseca
Otplate glavnice u 18 -og mjeseca može se izračunati oduzimanjem saldo kredita nakon 18 mjeseci od one 17 mjeseci. Sada,
Zajam nepodmiren nakon 17 mjeseci
- Nepodmireni zajam nakon 17 mjeseci = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 USD * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 316,72 USD
Zajam nepodmiren nakon 18 mjeseci
- Nepodmireni zajam nakon 18 mjeseci = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 USD * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 272,81 USD
Stoga, otplata glavnice u 18 -og mjeseca će biti
- Otplata glavnice u 18 -og mjeseca = 43,91 $
Relevantnost i namjene
Za tvrtku je od velike važnosti razumjeti pojam hipoteke. Jednadžba hipoteke može se koristiti za izradu raspona amortizacije zajma, koji detaljno pokazuje koliko se plaća u kamatama, umjesto da se fokusira samo na fiksnu mjesečnu uplatu. Zajmoprimci mogu donositi odluke na temelju troškova kamata, što je bolji način za mjerenje stvarnih troškova zajma. Kao takav, dužnik također može odlučiti na temelju uštede od kamata koji će zajam odabrati kada različiti zajmodavci nude različite uvjete.
Izračun hipoteke (s Excel predloškom)
Uzmimo sada slučaj spomenut u primjeru 2 da bismo ilustrirali koncept izračuna hipoteke u predlošku Excel. Tablica daje kratki prikaz amortizacijskog plana hipoteke.
