Podmirivanje duga je dogovor između zajmodavca i zajmoprimca, prema kojem zajmoprimac plaća paušalni iznos ili jednokratnu uplatu koja je manja od stvarnog iznosa duga, kako bi jednom zauvijek podmirio dug. Te usluge pružaju treće tvrtke koje u ime zajmoprimca pregovaraju s vjerovnikom pod uvjetima namire. Ovo je opcija visokog rizika i dovodi do naglog pada kreditne ocjene zajmoprimca.
Obrazloženje
Ako se dužnik trudi platiti svoj neosigurani dug poput duga na kreditnoj kartici, osobnih zajmova itd., Mogu se obratiti tvrtkama za namiru duga. Te tvrtke u ime dužnika pregovaraju o podmirivanju duga smanjenim iznosom. Ova tvrtka zadržava isplatu od dužnika za podmirivanje duga u pregovaračkom razdoblju. A kad dužnik ne ispunjava sve račune, te tvrtke mogu prisiliti vjerovnika da prihvati smanjeni paušalni iznos za podmirivanje svog duga.
To dovodi do naglog pada kreditnog rejtinga dužnika u pregovaračkom razdoblju kada tvrtka za namiru duga drži uplatu od vjerovnika, što će imati utjecaja na nekoliko godina. Ipak, neki dužnici to više vole od bankrota.
Kako radi?
Dužnici koji se trude platiti dugove dopiru do tvrtki za namiru duga. Ovu uslugu nudi treća tvrtka koja nije povezana s vjerovnikom. Te se tvrtke nude da u ime dužnika pregovaraju o dugovima s vjerovnicima. Oni pregovaraju o boljim uvjetima plaćanja ili namirivanju duga s smanjenim iznosom.
Ova tvrtka nalaže dužniku da redovno položi na zasebni račun i zadržava plaćanje dok se ugovorni rok ne dogovori s vjerovnikom. Ovaj polog pomaže dužnicima kasnije u vrijeme konačnog namirenja. Nakon dogovora o uvjetima, tvrtka traži da dužnik izvrši paušalnu nagodbu za jedan od svojih dugova za smanjeni iznos. I naplaćuju postotak naknada na iznos koji dužnik uštedi.
Primjer
Uzmimo za primjer dužnika koji se financijski bori i nije u stanju platiti svoj mjesečni zajam bez osiguranja i na računu nema preostalog salda. Dužnik ima mjesečnu zaradu od 10.000 USD, ali nakon podmirivanja svih potrebnih troškova na raspolaganju mu je 5.000 USD, što je nedovoljno za plaćanje mjesečnih dugova od 7.000 USD.
Sada dužnik kontaktira tvrtku za namiru duga kako bi u njegovo ime s vjerovnikom pregovarao o boljim uvjetima plaćanja ili podmirio dug plaćanjem nižeg iznosa. Tvrtka će savjetovati dužniku da redovito uplaćuje 5000 USD na zasebni štedni račun i potpuno prestaje plaćati vjerovnika.
Nakon recimo četiri mjeseca, tvrtka za namiru naplatila bi od dužnika 20.000 USD. U to će vrijeme tražiti od vjerovnika da prihvati paušalni iznos od 15.000 američkih dolara u ime dužnika i podmiri dug. Vjerovnik nije primio isplatu posljednja četiri mjeseca. Stoga su možda otpisali iznos i mogu prihvatiti paušalni iznos od 15.000 USD za podmirivanje duga. To će vjerovniku proslijediti 15 000 USD, a 5000 $ zadržati će kao naknadu.
Rizici
Ova će opcija ozbiljno utjecati na ocjenu kreditnog rizika dužnika, a marka će ostati nekoliko godina.
Dužnik će morati platiti visoke naknade za namiru tvrtki za namiru duga.
Čak i nakon što se obrati tvrtki za nagodbu, dužnik će morati i dalje dugo plaćati mjesečnu uplatu.
Ne postoji jamstvo uspjeha u postizanju dogovorenog termina.
Alternative namirenju duga
Uradi sam: Dužnik može pokušati sam pregovarati o nagodbi s vjerovnicima nudeći iznos koji mogu odmah platiti, obično manji od onog koji pripada.
Prijenos salda: Dužnik može iskoristiti uvodnu ponudu na novoj kartici od 0% ili manje kamate za promotivno razdoblje i može izvršiti prijenos salda. Ali trebali bi osigurati plaćanje duga u promocijskom razdoblju kako bi izbjegli plaćanje visokih kamata.
Neprofitno kreditno savjetovanje : Dužnici se mogu obratiti neprofitnim savjetodavnim agencijama jer ne naplaćuju pozamašne naknade. Međutim, oni ne pregovaraju o smanjenju duga. Pregovaraju o boljim uvjetima plaćanja i prestanku naknada za kašnjenje.
Podmirivanje duga vs. Konsolidacija duga
Podmirivanje duga je podmirivanje dugova plaćanjem paušalnog iznosa, koji je manji od stvarnog iznosa duga. Uslugu pruža tvrtka za namiru, treća strana uz naknadu, koja je obično postotak preostalog duga ili ušteđenog iznosa.
Opcija konsolidacije duga je postupak kombiniranja nekoliko dugova u jedan i uzimanja jednog zajma s nižom kamatnom stopom i nižom mjesečnom uplatom za plaćanje duga. Ovu mogućnost koriste dužnici za upravljanje svojim osiguranim, kao i neosiguranim dugovima.
Prednosti
Dužnika spašava od bankrota i njegove stigme.
Pomaže dužniku da napokon vrati dug i skine vjerovnike s njihovih leđa.
Smanjuje ukupni iznos duga.
Mane
To ozbiljno utječe na kreditnu ocjenu dužnika.
Te tvrtke naplaćuju pozamašne naknade, pa dužnici mogu koštati više.
Ne postoji jamstvo da će tvrtka za namiru duga moći pregovarati o smanjenom dugu.
Mogu biti porezne posljedice za iznos koji vjerovniku nije plaćen pod ugovorenim rokom namire.
Postoji vjerojatni rizik od tužbe sa strane vjerovnika.
