Što je hipoteka s fiksnom stopom?
Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom može se definirati kao zajam čija kamatna stopa ostaje konstantna tijekom cijelog razdoblja (u usporedbi s promjenjivom kamatnom stopom koja se prilagođava tržišnim uvjetima), a veći dio plaćanja odnosi se na kamate u početnom razdoblju, dok, na kraju roka, glavnina plaćanja odnosi se na iznos glavnice.
Kako radi?
U hipoteci s fiksnom kamatnom stopom kamatne stope ostaju nepromijenjene tijekom trajanja zajma, a svaki se mjesec plaća neki iznos glavnice kako bi se u konačnici smanjila uplata kamate na neplaćeni iznos glavnice. Većina mjesečne isplate preusmjerava se na iznos glavnice i u početnom razdoblju zajma, većina isplate usmjerava se na kamate, dok se na kraju većina uplata preusmjerava na glavnicu.
Vrste
O vrstama hipoteke s fiksnom stopom govori se u nastavku:
- Hipoteke od 40, 30, 15 i 7 godina: Hipoteka od 40 godina najduža je hipoteka s fiksnim zajmom i primjenjiva je samo u slučaju stambenih nekretnina i kao rezultat produljenog razdoblja otplate nosi najnižu stopu od interesa. Hipoteke na 15 i 30 godina vrlo su česte i one nose višu kamatnu stopu. 15 godina i 7-godišnja hipoteka primjenjiva je samo u slučajevima komercijalnih nekretnina.
- Dvotjedne hipoteke: Dvotjedne isplate hipoteke uglavnom su polovica onoga što bi zapravo trebala biti mjesečna uplata.
- Konvertibilne hipoteke: To su hipoteke s niskim kamatnim stopama koje se isporučuju uz naknadu za postavljanje.
- Balonske hipoteke: Balonske hipoteke omogućavaju vlasnicima kuća da uplate iznos zajma u roku od 5 do 7 godina.
- Hipoteke samo za kamate: Te su hipoteke vrlo slične hipotekarnim zajmovima s glavnicom, jer će vlasnik kuće morati platiti samo iznos kamate na zajam.
Primjer hipoteke s fiksnom stopom
Mike želi kupiti dom, a istodobno traži mogućnost zajma gdje njegovo plaćanje kamata ostaje konstantno i ne mijenja se tijekom trajanja zajma. Mike je spreman uplatiti predujam od 50.000 USD za dom vrijedan 500.000 USD. Odlučio se za petogodišnji zajam s fiksnom kamatnom stopom po kamatnoj stopi od 12 posto. Fiksni princip i plaćanje kamata koje će Mike trebati plaćati mjesečno izračunavaju se na sljedeći način:
Riješenje:
- Iznos zajma = (500 000 - 50 000 USD) = 450 000 USD
- Broj plaćanja = godina * godišnje plaćanje
- Broj uplata = 5 * 12 = 60
- Kumulativni PV faktor @ 1% (12/12) za 60 termina = 44,95503841
- Izjednačena mjesečna rata = Iznos zajma / kumulativni PV faktor @ 1% (12/12) za 60 termina
- Izjednačena mjesečna rata = 450.000 USD / 44.95503841 = 10.010 USD
Prednosti
Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom je vrlo poželjna ponajviše zbog činjenice da kamatna stopa ovdje ostaje fiksna za cijeli životni vijek kredita i ima sljedeće prednosti -
- Sposobnost predviđanja plaćanja: U ovoj vrsti hipoteke, plaćanje će ostati nepromijenjeno tijekom cijelog trajanja zajma. Kamatna stopa ostat će potpuno bez utjecaja na kretanje na tržištu. Čak i ako se fluktuacija plaćanja usluge promijeni, kamatna stopa i dalje ostaje nepromijenjena.
- Jednostavnost povrata glavnice: Većina takvih hipoteka zapravo ne dolazi s pretplatnim kaznama koje su pretjerano restriktivne. To znači da su zajmoprimci u mogućnosti generirati dodatna plaćanja bez ikakve potrebe za plaćanjem naknade protiv iznosa glavnice.
- Stabilna kamatna stopa: Teško da postoji potreba za plaćanjem dodatnih kamata kada je tržište hipoteke u najgorem slučaju. Zajmoprimci mogu čak iskoristiti opciju refinanciranja kako bi osigurali bolje stope ako tržište počne biti bolje.
Mane
Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom također ima nekoliko nedostataka, a njih pojedinac mora uzeti u obzir prije donošenja odluke o korištenju ove mogućnosti.
- Skupi troškovi zatvaranja: U usporedbi s drugim opcijama zajma, ove hipoteke mogu biti stvarno skupe, jer uključuju razne vrste zatvaranja, poput diskontnih bodova, naknada za pokretanje, naknada za preuzimanje, itd. Ovi troškovi zatvaranja mogu ovu opciju zajma učiniti stvarno skupom u usporedbi s ostale mogućnosti zajma.
- Usporedno veće kamatne stope: Kamatne stope koje nude takve opcije hipoteke veće su u usporedbi s drugim mogućnostima zajma.
- Nije lako kvalificirati se za ovaj zajam: Pojedinac s lošom kreditnom ocjenom ili koji nije sposoban za veću uplatu može se suočiti s poteškoćama u osiguranju dobrih poslova ili uopće ugovaranju, jer kod opcije hipoteke s fiksnom kamatnom stopom troškovi zatvaranja i plaćanje kamata su veći.
Zaključak
Opcije hipoteke s fiksnom kamatnom stopom vrsta su hipotekarnog zajma kod kojeg će pojedinac trebati platiti fiksnu kamatnu stopu za cijeli rok zajma. Njegove su vrste hipoteka na 40 godina, hipoteka na 30 godina, hipoteka na 15 godina, hipoteka na 7 godina, hipoteka na dva tjedna, konvertibilne hipoteke, balonske hipoteke i hipoteke samo na kamate.
Prednosti takve hipoteke su predvidljivost plaćanja, fiksna kamatna stopa, jednostavnost otplate glavnice i stabilna kamatna stopa. S druge strane, nedostatak mu je što postoje skupi troškovi zatvaranja poput bodova s popustom, naknade za preuzimanje, naknade za izvorne troškove itd., Veća usporediva stopa kamata, a to nije tako lako za pojedince s lošim kreditnim rejtingom ili za one koji su sposobni i voljni manjih predujma da biste se kvalificirali za ovu opciju. Pojedinac mora temeljito procijeniti svoju situaciju kako bi odredio vrstu zajma koji bi mu najviše odgovarao i u skladu s tim odabrati opcije hipoteke s fiksnom kamatnom stopom.
