Što je grabežljivo posudba?
Predatorsko posudba je agresivni pristup koji zajmodavac slijedi kako bi nagovorio zajmoprimce da uzmu zajam koji nosi visoku naknadu, visoke kamatne stope, nepotrebne kazne i druge takve agresivne kreditne uvjete.
Obrazloženje
Mnogo puta grabežljivo posudbe ciljaju manjine, siromašne, starije ili manje obrazovane ljude u društvu, jer mnogim od ovih ljudi treba trenutni novac u različitim scenarijima, npr. Naplata, medicinski troškovi itd. Takva se praksa povećala kod hipoteka kod kuće, kao što su hipoteke za kuće imaju zajam zajmodavci koji mogu iskoristiti ne samo uvjete zajma već i prodaju kuće u slučaju da kupac ne podmiri obveze. Iako mnoge prakse u grabežljivom zajmu ne spadaju u ilegalne aktivnosti, to utječe na ljude koji su zarobljeni u takvim postupcima i mogu im uništiti život zbog velikog duga ili beskućnika.
Kako radi?
Mnoge akcije rezultiraju grabežljivim zajmom. Na primjer, neotkrivanje cjelovitih podataka tijekom sklapanja ugovora, lažnih podataka, prenapuhanih troškova, cijena na temelju rizika, pakiranja zajma, pozajmljivanja temeljem imovine itd. Neke od ovih praksi provodi pojedinac ili grupa koja stvara veliku iznos duga, što rezultira financijskim problemima pojedinca ili grupe.
Primjeri grabežljivog posudbe
- Usredotočenost na mala povremena plaćanja: Zajmodavac mnogo puta privlači zajmoprimce malim povremenim uplatama umjesto ukupne isplate, što ljudima s nižom razinom izgleda pristupačno. Npr., Mjesečna uplata od 400 USD, umjesto da se daju detalji o cjelokupnom iznosu zajma od 25 000 USD.
- Balonsko plaćanje: Jednostavno plaćanje u ranoj fazi povećanja iznosa hipoteke rezultira sve većim opterećenjem dužnika zbog kojeg on / ona može platiti.
- Zajmovi za pakiranje: dodatne naknade, naknade, kazne naplaćuju se tijekom sklapanja ugovora, što zajmoprimac možda nije u potpunosti svjestan. U takvoj praksi zajmodavci se koncentriraju na sheme koje generiraju veće naknade, umjesto da uvažavaju potrebe potrošača.
Predatorske prakse posudbe
- Lažno ili nepotpuno objavljivanje u ugovoru : Zajmodavac skriva mnoge uvjete, naknade, naknade, rizike ili uvjete zajma koji su uključeni od zajmoprimca tijekom sklapanja ugovora.
- Cijene temeljene na riziku: Iako se ne smatraju nezakonitima, ali cijene na bazi rizika stvaraju velik utjecaj na zajmoprimce s lošom kreditnom poviješću. Mnogi zajmodavci to koriste kako bi naplatili visoke kamatne stope zajmoprimcima za koje je vjerojatnije da će dobiti kašnjenje, što na kraju povećava financijski teret zajmoprimca.
- Naknade i naknade: Mnoge naknade primjenjuju se tijekom sklapanja ugovora od strane zajmodavca s pristupom "uzmi ili ostavi". Ako je zajmoprimac dovoljno obrazovan da razumije ove nepotrebne punjače, jednostavno može poreći ugovorne uvjete i zajmodavca povući i krenuti dalje, umjesto da padne u zamku.
- Pakiranje zajma: Mnogi zajmodavci uključuju troškove za proizvode poput osiguranja kredita, koji vraća dug u slučaju da kupac ne podmiri obveze.
- Preokretanje kredita: Zajmoprimac uzima dodatni zajam kako bi otplatio tekući zajam uz veću kamatnu stopu, što na kraju povećava financijski teret.
Znakovi upozorenja
# 1 - Razumijevanje cijena i uvjeta
- Ako u ugovoru nedostaje transparentnosti, što zajmoprimac ne razumije, treba se udaljiti.
- U stvarnosti, zajmodavci pružaju puni izračun naknada, rizika i uvjeta tijekom sklapanja sporazuma. Ako zajmodavac to ne radi, tada je idealno za razjašnjavanje sumnji prije potpisivanja ugovora.
- Ako ne razumijete određene uvjete, naknade, kazne, idealno je konzultirati se s pravnikom ili se educirati prije potpisivanja ugovora.
# 2 - Agresivni pristup
Mnogi zajmodavci imaju agresivan pristup tijekom kreditiranja. U ugovoru se koristi mnogo žargona za veće naknade ili visoke kamatne stope, što rezultira mnogo većim plaćanjem s vaše strane.
# 3 - Jednostavno odobrenje
- Općenito o zajmu, ugovor zahtijeva dokumentaciju, detaljne informacije o zajmoprimcu, postupak pregleda.
- Ako zajmodavac daje zajmove prije nego što provede odgovarajuću dubinsku provjeru, trebali biste biti na oprezu jer bi to mogla biti zamka.
- Takvi zajmodavci nude ponudu koja zvuči primamljivo s manje temelja.
# 4 - Nedosljedna struktura plaćanja
Zajmoprimac se nikada ne bi trebao složiti sa strukturom plaćanja koja se povremeno mijenja. Idealno bi bilo da plaćanje bude u skladu s rasporedom. Zajmoprimac mora znati koliko daljnjeg plaćanja mora izvršiti da bi dovršio otplatu zajma.
# 5 - Zajmovi do dana primanja
Kratkoročni zajmovi poput zajma do plaće naplaćuju vrlo visoku kamatnu stopu, s kaznama i naknadama u slučaju zakašnjelog plaćanja, što rezultira nemogućnošću zajmoprimca da otplati zajmove i rastućim financijskim teretom. Zajmodavci koji ne ulaze u propise koji se primjenjuju na tradicionalne zajmodavce često primjenjuju takve postupke i protiv njih nemate pravnu zaštitu.
Predatorsko posuđivanje nasuprot ponovnom postavljanju
| Grabežljivo posudba | Redlining | |
| Zajmodavac je zauzeo agresivan pristup nekim neetičkim praksama kako bi potaknuo zajmoprimce da uzimaju zajmove s visokom kamatnom stopom, visokim naknadama i naknadama. | Redlining je neetična praksa koja financijsku uslugu stavlja izvan dosega u određenim područjima na temelju rase i etničke pripadnosti. Npr., Sustavno uskraćivanje hipoteka, osiguranja, zajmova na temelju povijesti područja, umjesto traženja kreditne sposobnosti pojedinca. | |
| Grabežljivo posudba usredotočuje se na dobit od zajma, umjesto na pružanje odgovarajućih usluga zajmoprimcu i razumijevanje njegovih / njezinih sposobnosti. | Redlining u potpunosti uskraćuje usluge četvrtima na temelju rase ili povijesti područja. | |
| Neke su prakse neetične, ali se ne smatraju nezakonitima. | Rediniranje je nezakonito prema Zakonu o ponovnom ulaganju u zajednicu iz 1977. |
Zašto su kupci zarobljeni u grabežljivoj praksi kreditiranja?
- Nedostatak znanja o pravima i uvjetima ugovora: tvrtke s grabežljivim kreditima ciljaju mnoge kupce zbog nedostatka znanja. Mnogi kupci potpisuju ugovore ne razumijevajući cijele uvjete, što rezultira nepotrebnim skrivenim troškovima, visokim kamatnim stopama, većim uplatama, kaznama itd.
- Manje temelja : Zbog manje temelja mnogi ljudi iz skupine s nižim prihodima uzimaju zajam kod zajmodavaca bez da u potpunosti razumiju uvjete i uvjete i na kraju plaćaju znatno veću kamatnu stopu ili veće troškove tijekom otplate.
- Predatorsko kreditiranje usmjereno je na manjine, starije građane, siromašne, slabije obrazovane i ljude s niskim kreditnim rejtingom kojima bi u hitnim slučajevima možda trebao gotov novac. Budući da se mnogi od tih ljudi zbog zahtjeva i postupaka ne mogu izravno obratiti tradicionalnim zajmodavcima, ulaze u tu zamku.
Zaključak
Mnoge prakse u grabežljivom zajmu ne smatraju se ilegalnima, iako bi moglo na kraju uništiti financijsko stanje zajmoprimca. Jedini način da se ljudi spasu takvih postupaka jest educirati ih o njihovim pravima i postupku kreditiranja.
Pojedinac mora razumjeti ugovor prije nego što uđe u njega. Ako zajmoprimac ne razumije određene uvjete i izračune unutar takvih ugovora o zajmu, trebao bi izbjegavati potpisivanje takvih ugovora. Svaki zajmoprimac mora razumjeti razliku između poštene prakse za dobivanje zajma i lako dostupnosti zajmova. Iako vlada poduzima mnoge korake protiv grabežljivog kreditiranja, u javnosti se zahtijeva opća svijest kako bi se razumjelo i izbjeglo upadanje u zamku takvih praksi.
