Što je životno osiguranje u novčanoj vrijednosti?
Životno osiguranje u novčanoj vrijednosti osigurava nositelju police komponentu štednje u novčanoj vrijednosti gdje se novac može koristiti u nekoliko svrha kao zajmovi, zaliha gotovine ili plaćanje ostalih premija. Za razliku od tipičnog oročenog osiguranja, gdje se naknada prima tek nakon smrti ugovaratelja osiguranja.
Životno osiguranje vrijedno gotovine skuplje je od uobičajenih planova životnog osiguranja u smislu iznosa premije. Oni osiguravaju novčanu komponentu ušteđevine ugovaratelju osiguranja, koja za korištenje ugovaratelja osiguranja ne mora izgubiti život. Cjelokupnu novčanu komponentu može koristiti osiguratelj dok je živ na kraju razdoblja dospijeća. Iznos dospijeća može se dalje koristiti kao zajmovi ili izvor novca.
Nazivaju se i trajnim životnim osiguranjem jer pokrivaju čitav život ugovaratelja osiguranja, a također zahtijevaju razinu fiksnog obrasca plaćanja premije. Samo se mali dio troši kao trošak osiguranja, a ostatak cjelokupnog iznosa provodi se kao novčana komponenta polaganjem na račun za stvaranje novčane vrijednosti.
Vrste životnog osiguranja u novčanoj vrijednosti
Obično postoje tri vrste životnog osiguranja u novčanoj vrijednosti.
# 1 - Cjelokupni život
To osigurava pokrivenost za cijeli život, a naziva se i pravim životom. Premija ovdje ovisi o dobi i ostaje konstantna čak i ako ostarimo. Najbolje vrijeme za ovo je ulazak u mladoj dobi. Vrijednost gotovine raste ovisno o kamatnoj stopi koju je odlučila tvrtka. Dostupni su uz premiju na kratko, također na 15 godina, a mogu se produljiti na 65 godina. Kada idete kratko, stopa premije ide vrlo visoka.
# 2 - Univerzalni život
Ova se vrsta višestruko primjenjuje na odgođenu poreznu metodologiju, a također je poznata prilagodljiva politika fleksibilnih premija. Stopa povrata je manja, ali zagarantirana. Osiguravajuće društvo uložit će samo mali dio cjelokupne zarađene premije. Ako tvrtka uloži dobar iznos uloženim iznosom, generirana novčana vrijednost tada se povećava. Oni nude jamstvo bez gubitka valjanosti, što znači da što duže plaćamo premiju, to dulje politika ostaje na snazi.
# 3 - Promjenjivi život
Ovdje postoji razlika između onoga što dobivamo kao smrtnu korist i onoga što dobivamo kao novčana komponenta. Djeluje više kao uzajamni fond u kojem će osiguravajuće društvo parkirati premiju na nekoliko načina poput dionica, obveznica itd. Stoga ovdje tvrtka izdaje osiguranju prospekt u kojem se navodi gdje je sav novac uložen.
Ugovaratelj osiguranja ima mogućnost odabira različitih računa za parkiranje premije. Ovdje povezan rizik uglavnom je investicijski rizik. Ovdje se mijenja i novčana naknada i novčana naknada kako se vrijednost novca mijenja na različitim računima koje je tvrtka parkirala.
# 4 - Univerzalni indeksirani život
To je isto što i univerzalni život, samo što se novčana vrijednost ulaže u indeksirane fondove ili indekse poput Moodyja ili S&P 500. Stoga se generirana vrijednost temelji na promjeni indeksa, što utječe na novčanu vrijednost.
Kako radi?
- Životno osiguranje u novčanoj vrijednosti može se više tretirati kao investicijski račun uz policu životnog osiguranja. Premija koju plaćamo, glavni dio nje, koristi se na investicijskom računu, a novac se ovdje umnožava u obliku kamata tijekom određenog vremenskog razdoblja.
- Općenito, za svaku policu postoji datum dospijeća, ali generirani iznos u bilo kojem trenutku možemo povući plaćanjem manjeg oblika kazne kao naknade. Također, generirani novac možemo koristiti kao kolateral za kredite ili plaćanje ostalih premija. Djelomično povlačenje također je politika za ovu vrstu police osiguranja.
- Premija koju ovdje plaćamo odnosi se na tri komponente, a to su: a) Trošak osiguranja, što je iznos koji tvrtka mora osigurati za smrtnu smrt. b) Naknade koje društvo traži za osiguranje i c) Vrijednost gotovine, koja predstavlja investicijski račun povezan sa policom životnog osiguranja.
Primjer
Polica osiguranja u novčanoj vrijednosti nudi dvije pogodnosti, tj. Smrtnu naknadu i novčanu vrijednost. Pretpostavimo da je osoba kupila premiju u iznosu od 50.000 američkih dolara u iznosu od 1000 američkih dolara godišnje. Ako umre, njegov korisnik instant dobiva 50 000 američkih dolara nakon njegove smrti, ali pretpostavimo da je živ i nakon 30 godina želi iskoristiti gotovinsku komponentu generiranu iz police, koja iznosi oko 10 000 američkih dolara, slobodno može uzeti novac i koristiti ga kao izvor novca za njegove osobne potrebe ili čak uzeo zajam protiv njega.
Prednosti
- Polisa ostaje na snazi sve dok se premija plaća, a ugovaratelj osiguranja prima smrtnu naknadu kada umre.
- Premija je stalna neovisno o dobi ugovaratelja osiguranja, što znači da je dob kada prihvatite ovu policu kada se odlučuje o iznosu premije.
- Novčana vrijednost generira se iz određenih dijelova uplaćene premije i može djelovati kao imovina.
- Postoje određene tvrtke koje čak isplaćuju dividendu na police osiguranja u novčanoj vrijednosti.
- Ugovaratelj osiguranja također prima porezne olakšice jer polica raste na odgođenom poreznom sustavu.
- Polica je prilično fleksibilna u slučaju kada ugovaratelj osiguranja može odustati od politike uglavnom nakon 2-3 godine ili se odlučiti za djelomično povlačenje.
- Zajam možemo uzeti protiv generiranog iznosa ili ga koristiti za plaćanje drugih premija.
Mane
- Pravila dugo trebaju da se izgrade novčane vrijednosti i pretpostavimo da ih predajemo u prvih 10 godina; teško da postoji povrat novca u gotovini koji se može očekivati.
- Ova vrsta polica prilično je skupa u usporedbi s oročenim životnim osiguranjem, koje je otprilike 6-10 puta više u odnosu na istu naknadu za smrt, koju bismo imali pod oročenim životnim osiguranjem.
- Novčana vrijednost i naknada za smrt tretiraju se različito, što znači da kada umremo, ostvarujemo samo naknadu za smrt, a ne generiranu novčanu vrijednost. Novčana vrijednost može se uživati samo kad smo živi.
- Police osiguranja u vrijednosti gotovine pružaju vrlo niske kamatne stope na generirani iznos, pa se to ne može tretirati kao investicijska politika jer će druge politike ulaganja generirati veći povrat.
Životno osiguranje u gotovini u odnosu na oročeno životno osiguranje
- Najveće razlike između njih dvoje su u pogledu značajki za smrtne slučajeve i cijena. Terminsko životno osiguranje nudi gotovo 4-6 puta veće pokriće za smrtne slučajeve uz 4-6 puta niže troškove od onoga što nudi životno osiguranje u novčanoj vrijednosti.
- Osiguranje gotovinske vrijednosti dodano je s određenim značajkama pogodnosti za ulaganje, koje propuštaju dugoročno, ali stopa povrata je prilično manja, kad bi novac, uložen u druge načine, poput uzajamnog fonda, mogao lako postići povrat od 15%.
- Životni vijek ako umrete izvan razdoblja pokrića polise, korisnik ne prima ništa, a također je obnavljanje roka trajanja u starosti vrlo skupo, a ponekad ga i tvrtka ne dopušta, dok je novčana vrijednost jednom unesena primjenjiva doživotno pod uvjetom da su premije plaćen.
Zaključak
Potpuno ovisi o izboru osiguranika za kojeg se on / ona preferira, bilo da se radi o novčanoj vrijednosti ili oročenom osiguranju. Gledajući prednosti i nedostatke, možemo jasno ustvrditi da osiguranje novčane vrijednosti, iako usporedno skuplje od oročenog života, može biti uzdah olakšanja za ugovaratelja osiguranja kada je živ i u smislu potrebe za novcem, ali zbog naknade za smrt na terenu, to je gubitak jer ugovaratelj osiguranja plaća više novca za gotovo 3-4 puta manji novac za pokriće u smislu oročenog životnog osiguranja.
Preporučeni članci
Ovo je vodič za ono što je životno osiguranje u novčanoj vrijednosti i njegova definicija. Ovdje ćemo razgovarati o vrsti, načinu rada i primjeru životnog osiguranja u novčanoj vrijednosti. O financijama možete saznati iz sljedećih članaka -
- Izračunajte vrijednost predaje gotovine
- Vrste osiguranja od rizika
- Reosiguranje
- Usporedite - Pojam i cjelokupno životno osiguranje
