Definicija komercijalne banke
Komercijalne banke su financijske institucije koje traže profit i uzimaju depozite od klijenata po nižoj kamatnoj stopi i daju poslovne zajmove po višoj kamatnoj stopi. Uz to, prodaju i razne investicijske proizvode i bankarske usluge koji povećavaju njihovu dobit. Primjeri uključuju Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI i HSBC.
Kako komercijalna banka zarađuje novac?
Uzmimo primjer poslovne banke.
Kamatna stopa koja se naplaćuje kupcu viša je od one koju štediše plaćaju banke. Na primjer, razmislite o kupcu koji kupuje CD s rokom dospijeća od 5 godina za 10.000 USD po godišnjoj kamatnoj stopi od 2%.
Drugi kupac dobiva oročeni zajam otplativ u roku od 5 godina za 10.000 USD po godišnjoj kamatnoj stopi od 5%. Banka plaća deponentu 1000 dolara tijekom pet godina. Tijekom pet godina prima 2.500 dolara od zajma. Neto prihod od kamata u iznosu od 1.500 USD predstavlja prihod za banku. Pored prihoda od kamata, svojim klijentima naplaćuju hipoteke i druge bankarske usluge. Također, kada se zajam sankcionira, uz naknadu za kamate naplaćuje se i naknada.
Na primjer, provizija za hipotekarni zajam naplaćuje se između 0,5% i 1% iznosa zajma. Ako kupac primi hipotekarni zajam od 100.000 američkih dolara, banka zarađuje 1.000 američkih dolara uz naknadu od 1% za vrijeme trajanja kredita.
Funkcije Komercijalne banke
Postoje dvije vrste funkcija - primarne funkcije i sekundarne funkcije.
# 1 - Primarne funkcije
- Prihvaćanje pologa
- Pružanje zajmova i predujmova
- Stvaranje kredita
# 2 - Sekundarne funkcije
- Djeluje kao agent
- Objekt prekoračenja
- Diskontna mjenica
- Pruža ormar u ormariću
- Izdaje putnički ček
Proizvodi i usluge
Poslovne banke uglavnom nude zajmove i prihvaćaju i depozite. Ali uz to štede račune, trgovačke usluge, komercijalne zajmove, globalne trgovinske usluge, rizničke usluge, posudbu i druge proizvode orijentirane na tvrtke.
Nudi zajmove za industriju poput velike industrijske korporacije, sindicirane zajmove, leasing, financiranje vanjske trgovine, mjenice: usluge računa depozita, usluge zajma i druge moguće usluge koje su nudili.
Tekući ili obmanjujući računi, oročeni depoziti, potrošački zajmovi i hipoteke, kreditne i debitne kartice, usluge upravljanja gotovinom, korporativni zajmovi, financiranje trgovine, proizvodi na financijskom tržištu, internetsko bankarstvo;
Pravni zahtjevi
Određeni minimalni postotak svih potraživanja pologa zakonski se mora čuvati kao likvidna gotovina. To se naziva omjer pričuve. U Sjedinjenim Državama iznosi 10%. Stoga za svakih depozita od 100 dolara položenih u bankama banka mora zadržati najmanje 10 američkih dolara, a samo preostalih uložiti ili unaprijed platiti kao kredit.
Kapital 1 mjeri financijske rezultate banke. Koristi se kada banka mora apsorbirati gubitke bez smanjenja operativnog kapitala. Prema Baselu III, minimalni omjer temeljnog kapitala iznosi 10,5%, što se izračunava dijeljenjem temeljnog kapitala banke s ukupnom imovinom temeljenom na riziku.
Na primjer,
AAA banka ima temeljni kapital od 150 milijardi dolara i imovinu ponderiranu u vrijednosti od 1000 milijardi dolara. Omjer kapitala prve razine banke iznosi 150 milijardi dolara / 1000 milijardi dolara = 15%, što udovoljava zahtjevima Basel III.
Kapacitet drugog reda sastoji se od nesigurnog podređenog duga i njegovog viška s rokom dospijeća kraćim od pet godina, manje ulaganja u nekonsolidirane financijske institucije. Ukupni regulatorni kapital sastoji se od temeljnog kapitala i temeljnog kapitala.
U 2019. godini, prema Baselu III, minimalni omjer ukupnog kapitala iznosio je 12,9%. (Minimalni omjer kapitala razine 2 je 2%, a 10,9% za omjer kapitala prvog reda). Na primjer, AAA banka prijavila je kapital drugog reda od 30 milijardi dolara. Njegov omjer kapitala drugog reda za tromjesečje iznosio je 30 milijardi dolara / 1 bilijun dolara = 3%.
Uloge
Slijede uloge -
- Provedba monetarne politike
- Poticanje dobre ili poštene klase industrija
- Regionalni rast
- Potaknuti industrijski rast
- Zadovoljstvo socijalno-ekonomskom namjerom
- Povećajte stopu formiranja fondova
- Pružanje financija i kredita
- Podrška ruralnim područjima
- Inovacije
- Razvoj poduzetništva
- Pomozite kupcima
Komercijalno bankarstvo nasuprot bankarstvu sa stanovništvom
Glavna razlika između komercijalne i maloprodajne banke je u tome što komercijalna banka ne obavlja transakcije izravno sa potrošačima koje su prvo zanimali prikupljanje depozita, a zatim kreditiranje poduzeća, već maloprodajna banka obavlja transakcije izravno s potrošačima.
Poslovna banka pruža bankarske proizvode i usluge korporaciji, bilo kojim institutima ili ponekad vladi. U usporedbi s tim, maloprodaja bankarskim proizvodima i uslugama nudi pojedinačne kupce.
Bilješke za bilješku
Većina komercijalnih banaka danas posluje isključivo putem interneta, pri čemu se svaka transakcija provodi elektroničkim putem bez potrebe posjeta podružnici bilo koje banke.
Te "virtualne" banke mogu povećati svoju operativnu maržu dobiti jer obično imaju nižu uslugu, a zauzvrat imaju mogućnost platiti veću kamatnu stopu deponentima. Ne moraju održavati fizičke grane, pa stoga neće nastati svi pomoćni troškovi poput najamnine, poreza na imovinu i režije.
Danas nekoliko komercijalnih banaka uključuje investicijsko bankarstvo kao jedan od odjela. Primjer Citibank i JPMorgan Chase. Ali postoje banke poput saveznika, koje još uvijek djeluju samo na komercijalnom aspektu poslovanja.
Slijede stavke u kojima komercijalne banke moraju kontinuirano inovirati da bi preživjele:
- Digitalna iskustva, automatizacija, analitika podataka.
- Brzina plaćanja, brži odgovor na promjene na tržištu i obećanje umjetne inteligencije
Zaključak
Banke su visoko regulirane, ali ipak propadaju. Kad ne uspiju, postaje skupo. U današnje vrijeme komercijalne banke nisu samo trgovci, već djeluju kao lideri u gospodarskom razvoju.
