Što je poslovno bankarstvo?
Poslovno bankarstvo je specijalizirano odjeljenje banke ili financijske institucije koje se bavi samo poslovima i korporativnim klijentima i nudi proizvode poput poslovnog zajma, upravljanja imovinom, elektroničkog prijenosa sredstava koji su posebno dizajnirani da zadovolje njihove potrebe. Banke su u ovom području glavni fokus jer je to glavni izvor zarade za njih, obično su kamate i naknade veće za korporativne klijente u odnosu na fizičke osobe.
Vrste objekata / usluga koje pruža poslovna banka
Financijske institucije poput Wells Fargo ili Barclays banke potpisuju ugovor s korporacijama, koji tvrtkama omogućuje korištenje različitih usluga i usluga banke uz fiksne troškove usluga. Pružaju se usluge poput kratkoročnih do dugoročnih zajmova i usluge poput akreditiva, što osigurava nesmetano funkcioniranje tvrtke.
# 1 - Objekt prekoračenja
Kada tvrtke imaju više zahtjeva za gotovinom od raspoloživog stanja na tekućim računima poduzeća, tada tvrtke obično koriste olakšice prekoračenja od banaka za koje banke naplaćuju kamatnu stopu. Prekoračenja preko računa često se koriste kao alternativni izvor financiranja za neočekivane troškove. Prekoračenje je vrlo čest izvor financiranja za mala i srednja poduzeća.
Važna karakteristika
- Mogućnost prekoračenja dostupna je kao kratkoročno financiranje i korisna za tvrtke koje imaju fluktuirajuće financijske zahtjeve ili imaju sezonski poslovni ciklus.
- Objekt prekoračenja može se koristiti sa ili bez prethodnog odobrenja zajmodavca. Općenito, unaprijed odobreni objekt ima nižu kamatnu stopu u usporedbi s onim bez odobrenja.
- Ponekad se velika sredstva prekoračenja mogu osigurati protiv imovine tvrtke, što smanjuje kamatnu stopu jer će rizik za zajmodavca biti manji.
- Isplaćene kamate oporezuju se, a saldo prekoračenja nije uključen u izračun financijskog poslovanja tvrtke.
Primjer
Pretpostavimo da mala maloprodajna tvrtka sa sjedištem u New Yorku ima hitne novčane potrebe za isplatu dobavljača, a zatim tvrtka ima mogućnost uzeti osigurano prekoračenje po fiksnom depozitu kod banke. Budući da je prekoračenje osigurano uz fiksni depozit, on će imati nižu kamatnu stopu, a tvrtka može isplatiti princip prekoračenja i kamate na novčana potraživanja.
# 2 - Bankarski zajam ili oročeni zajam
Kada tvrtke žele krenuti u poslovno širenje, poput kupnje nove nekretnine, postrojenja ili strojeva, tada tvrtke uglavnom preferiraju bankarski zajam koji ima fiksni rok trajanja s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom. Putem banke zajmodavci mogu proširiti svoje poslovanje ne uzimajući velik udarac na raspoloživoj novčanoj rezervi.
Važna karakteristika
- Bankovni zajmovi najbolji su izvor financiranja za srednjoročne i dugoročne poslovne potrebe.
- Kamatna stopa može biti fiksna ili promjenjiva. Varijabilna stopa temelji se na LIBOR-u (London Interbank Offered Rate).
- Na temelju sposobnosti tvrtke za stvaranje prihoda i budućeg novčanog toka, iznosa kredita, rasporeda otplate, odlučit će se o roku kredita.
- Ako je zajam osiguran protiv imovine tvrtke, tada će općenito kamatne stope biti niže, ali u svakom slučaju posao ne uspije otplatiti, zajmodavac ima pravo zaplijeniti imovinu i povratiti iznos zajma.
- Zadana uplata zajma može dovesti do povećanja kamatne stope za buduće zajmove i pravne postupke protiv tvrtke.
# 3 - akreditiv
Akreditiv ili akreditivi obično se koriste u međunarodnim trgovinama. Pismo ugovora o kreditu navodi da će u svakom slučaju, ako uvoznik (ili kupac) ne bude mogao izvršiti plaćanje, izdavatelj akreditiva, tj. Banka, izvršitelju izvršiti uplatu u cijelosti ili preostalo na dan u ime kupca.
Vrste akreditiva
- Akreditiv u stanju pripravnosti: U ovoj vrsti akreditiva banka plaća iznos samo kada podnositelj zahtjeva za akreditiv ne može izvršiti plaćanje.
- Putnički akreditiv: Ova vrsta akreditiva korisna je za putnike u kojima izdaju zahtjeve za plaćanje počasti banke podnesene u stranim bankama.
- Revolving akreditiv: Ova vrsta LC omogućuje neograničen broj plaćanja unutar određenog ograničenja za određeno vremensko razdoblje.
- Potvrđeni akreditiv: Uključene su dvije banke (banka izdavatelj i banka koja potvrđuje); ako banka izdavatelj ili imatelj akreditiva ne može izvršiti plaćanje, potvrđivanje banke osigurava plaćanje prodavatelju.
Važna karakteristika
- Kada pouzdanost pojedinog kupca ne može odrediti prodavatelj iz druge zemlje, tada kreditno pismo od strane kupca igra važnu ulogu u okončanju trgovine.
- Banka preuzima kreditni rizik na temelju kreditne sposobnosti kupca i preuzima troškove usluge izdavanja akreditiva. Naknade će biti veće ako je kreditni rizik veći.
- Aspekti kao što su udaljenost, različiti zakoni u svakoj zemlji i poteškoće u osobnom poznavanju suprotne strane čine akreditiv još važnijim.
- Akreditiv pomaže u boljim uvjetima plaćanja i pravovremenim isporukama robe kako za kupce tako i za prodavače.
Primjer
Pretpostavimo da tvrtka za namještaj Ladder Inc. sa sjedištem u Sjedinjenim Državama želi izvesti namještaj od 100.000 američkih dolara tvrtki ABC sa sjedištem u Keniji, ali Ladder Inc. je zabrinut zbog mogućnosti kenijskih tvrtki da ih plate.
Da bi se pozabavila tim problemom, tvrtka ABC dobiva akreditiv od svoje banke, Bank of Kenya, naznačujući da će tvrtka ABC nadoknaditi uplatu od 100 000 USD u, recimo, 60 dana, ili će Bank of Kenya sama platiti račun. Banka Kenije tada šalje akreditiv kompaniji Company Ladder Inc., koja zatim pristaje na isporuku namještaja.
Nakon što pošiljka nestane, Company Ladder Inc. tada traži svojih 100 000 USD podnošenjem pismenog nacrta (također nazvanog mjenicom) Bank of Kenya.
# 4 - Usluge riznice i gotovine
Banke pružaju usluge upravljanja riznicom kako bi surađivale poput naplate plaćanja. Isplate, trgovanje i ulaganje u obveznice, devize. Banke imaju poseban odjel posvećen upravljanju riznicom i pružaju te usluge uz fiksni trošak.
Važne funkcije
- Učinkovito upravljanje riznicom pomaže u nesmetanom funkcioniranju poslovanja i stjecanju povjerenja zajmodavca i dionika.
- Glavna svrha upravljanja riznicom je osigurati stabilnost likvidnosne pozicije poduzeća.
- Uprava riznice pomaže tvrtki ublažiti razne operativne i financijske rizike.
Primjer
Pretpostavimo da tvrtka koja pripada izvoznom poslu ima redovite potrebe za stranim valutama; tada tvrtka može zatražiti bankovnu blagajnu kako bi dobila najbolji devizni tečaj.
Zaključak
U poslovnom bankarstvu glavni je cilj pružiti najbolje suradničko bankarsko rješenje tvrtkama koje koriste inovativne tehnologije, što će osigurati nesmetano funkcioniranje poduzeća i stvoriti lojalnu institucionalnu bazu klijenata za budući rast.
