O kalkulatoru dodatnih plaćanja
Dodatni kalkulator plaćanja vrsta je kalkulatora u kojoj zajmoprimac može utvrditi hoće li ubrzati svoje uplate ili povremeno početi plaćati dodatni iznos, zatim koliko će uštedjeti i kako će to utjecati na njihov zajam.
Formula za izračun dodatnog plaćanja nije sasvim jednostavna i zahtijeva određene korake dolje:
Prvo saznajte trenutnu vrijednost nepodmirenog stanja na zajmu
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)Sljedeće bi bilo saznati stanarinu s novim iznosom rate
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P) -1 ) / Ln (1 + r)zatim, nPVA x (Iznos na rate + Doplata po razdoblju)
Pri čemu,
- FV je buduća vrijednost količine balona
- PV je sadašnja vrijednost nepodmirenog stanja
- P je plaćanje
- P 'je novo plaćanje
- r je kamatna stopa
- n je učestalost plaćanja
- nPVA je broj povremenih plaćanja
Kalkulator dodatnog plaćanja vrlo je koristan za zajmoprimca, posebno kada planiraju povećati iznos rate tako da uštede na plaćanju kamata i prijevremenom plaćanju zajma. Ovaj kalkulator će im pomoći da utvrde koliko će uštedjeti da nisu izvršili nikakvu dodatnu uplatu. Zajmoprimac će moći utvrditi isplati li se njegova odluka o dodatnom plaćanju.
Kako koristiti kalkulator dodatnog plaćanja?
Da biste izračunali iznose mjesečne rate, potrebno je slijediti korake u nastavku.
Korak 1. - Prvo, zajmoprimac mora utvrditi koji je trenutni saldo zajma, što je ništa drugo do saznavanje trenutne vrijednosti hipoteke.
Korak # 2 - Sada odredite novi iznos rate, što je zbroj postojećeg iznosa rate i dodatnog plaćanja koje dužnik misli izvršiti.
Korak # 3 - Pomoću formule nPVA odredite u kojem će se vremenskom razdoblju isplatiti preostali zajam.
Korak # 4 - Pomnožite nPVA izračunatu u koraku 3 s novom rata izračunatom u koraku 2.
Korak # 5 - Izračunajte ukupnu vrijednost već plaćene rate množenjem postojeće rate s brojem razdoblja za koja je ista plaćena.
Korak # 6 - Uzmite zbroj vrijednosti pristiglih u koraku 4 i koraku 5, koji će se nadoknaditi ako se izvrši dodatno plaćanje.
Korak # 7 - Pomnožite postojeći obrok s ukupnim brojem razdoblja.
Korak # 8 - Oduzimanje vrijednosti stiglo je u korak 7 po koraku 6, što će donijeti uštedu izvršenu dodatnim plaćanjem.
Primjer
Gospođa Yen Wen uzela je hipotekarni zajam u iznosu od 200.000 američkih dolara na razdoblje od 30 godina, a kamatna stopa koja se na nju primjenjuje iznosi 5%. Budući da je zaposlenica u banci, ima pravo na popust na kamate u iznosu od 0,75%. Njezina mjesečna rata iznosi 983,88 USD na temelju trenutne fiksne stope. Imala bi pravo na promociju sljedeće godine, a očekuje je pristojno pješačenje, a osjeća da bi mogla povećati mjesečnu ratu za 200 dolara i osjeća da bi mogla uštedjeti značajan iznos kamata te bi biti u mogućnosti zatvoriti zajam prije trenutnog. Prošle su 4 godine otkako svaki mjesec plaća istu ratu i nije podmirila nijednu ratu.
Na temelju danih podataka morate izračunati uštedu koju bi ostvarila na hipotekarnom zajmu i u kojem roku može očekivati zatvaranje zajma na temelju nove rate.
Napomena: Možete zanemariti vremensku vrijednost novca budući da njezino doplaćivanje počinje od kraja 5. godine.
Riješenje:
Ovdje smo dana; postojeći mjesečni obrok koji ona plaća iznosi 983,88 USD, a mora se platiti do 30 godina. Dakle, ovdje bi ukupni troškovi prešli ako ona nastavi s postojećim obrokom 983,88 USD x 30 x 12, što je 354.196,72 USD.
Sada, nakon 5 godina, želi povećati iznos mjesečne rate, koji iznosi 983,88 USD + 200 USD, što je jednako 1183,88 USD.
Sada ćemo izračunati koju će uštedu ostvariti ako se izvrši ovo dodatno plaćanje.
Kamatna stopa primjenjiva na mjesečnoj osnovi = (5,00% - 0,75%) / 12 = 0,35%
Preostalo razdoblje bit će (30 * 12) - (5 * 12), što je 360 - 60, odnosno 300.
Moramo izračunati sadašnju vrijednost tekućeg salda koja se može izračunati prema donjoj formuli:
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)
- = 983,88 USD * (1 - (1 + 0,35%) -300 / 0,35%)
- = 181.615,43 USD
Budući da imamo sadašnju vrijednost nepodmirenog stanja zajma na kraju 5 godina, sada moramo izračunati vremensko razdoblje u kojem se zajam može zatvoriti s novim iznosom rate.
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P ') -1 ) / Ln (1 + r)
- = Ln (((1- 181,615,43 x (0,35%) / 1,183,88) -1 ) / Ln (1 + 0,35%)
- = 221,69
Sada ćemo izračunati ukupni izdatak s novom rata koja je
Nova rata * nPVA tj. 1.183,88 * 221,69 što je jednako 262 454,13 USD i iznos koji je već plaćen koji iznosi 983,88 USD x 60 što je 59 032,80 USD, pa će stoga ukupan iznos plaćen u okviru dodatne rate otplate iznositi 262 454,13 USD + 59 032,80 USD što je jednako 321 486,93 USD
Stoga će ušteda na ovom dodatnom uplatu iznositi 354.196,72 USD, umanjena za 321.486,93 USD, što je 32.709,87 USD.
Broj razdoblja plaćanja zajma smanjit će se za 300 - 221,69, što je jednako 78,31 mjeseca, a u godinama 6 godina i 6 mjeseci.
Zaključak
Kao što je već rečeno, kalkulator dodatnog plaćanja korisan je za zajmoprimca da izračuna uštedu koju može ostvariti ranije otplatom kredita, a koji se dodaje na dodatni iznos koji se dodaje na svaku ratu. To će pomoći u uštedi kamata, kao i smanjenju roka zajma.
