Što je refinanciranje?
Refinanciranje se definira kao preuzimanje nove dužničke obveze u zamjenu za tekuću dužničku obvezu ili drugim riječima, to je samo čin zamjene tekuće dužničke obveze novom dužničkom obvezom s obzirom na određene uvjete poput kamatnih stopa, zakupa itd. Koji mogu zasnivati se na ekonomskim čimbenicima kao što su projicirani rizici, svojstveni rizici, stabilnost valute, politička stabilnost zemlje, bankarski propisi, kreditni rejting zemlje itd.
Vrste zajmova za refinanciranje
Zajmoprimac mora procijeniti svoje potrebe, a zatim u skladu s tim odabrati vrstu kredita za refinanciranje. Slijede vrste zajmova za refinanciranje:
# 1 - Refinanciranje iznosa gotovine
- Ova vrsta refinanciranja uobičajena je kada se poveća vrijednost temeljne imovine koja ima tendenciju kolateraliziranja zajma. Ova transakcija uključuje povlačenje vlasničkih udjela ili vrijednosti imovine u zamjenu za veći iznos kredita.
- To znači da kada vrijednost imovine raste, može se pristupiti vrijednosti uz pomoć zajma, umjesto da se proda. Ova opcija povećava ukupni iznos zajma i omogućava zajmoprimcu da odmah dobije pristup gotovini, nastavljajući s vlasništvom nad imovinom.
# 2 - Refinanciranje stopa i rokova
Ova vrsta refinanciranja je najčešće korištena i javlja se kada se iznos zajma u potpunosti plati prije nego što se isti zamijeni drugim zajmom koji nudi mogućnosti plaćanja s niskim kamatama.
# 3 - Refinanciranje konsolidacije
- Ova vrsta mogućnosti refinanciranja smatra se najboljom u nekim slučajevima i može se koristiti kada investitori uzmu zajam koji je znatno niži od njihove prosječne kamatne stope na sve ostale kreditne proizvode i usluge.
- Refinanciranje konsolidacije zahtijeva da pojedinci ili tvrtke uzmu zajam po niskoj stopi, a zatim se istim riješe tekućeg duga. To će dužniku pomoći da se riješi ukupne nepodmirene glavnice s nižom stopom plaćanja kamata.
# 4 - Refinanciranje gotovine
Ova vrsta mogućnosti refinanciranja omogućuje zajmoprimcima da plaćaju predujam za smanjenje svojih dužničkih obveza.
Kako radi?
- Refinanciranje se odvija kada pojedinac ili subjekt promijeni kamatnu stopu, raspored plaćanja, uvjete tekućeg sporazuma itd. Ovo je ponovna procjena kreditne sposobnosti pojedinca ili tvrtke (zajmoprimca). Auto zajmovi, studentski zajmovi, hipotekarni zajmovi itd. Vrste su zajmova klijentima koji se uglavnom preferiraju za refinanciranje.
- Komercijalna ulaganja komercijalna ulaganja uvijek mogu odabrati za refinanciranje i većina njih radije bi procijenila bilance svoje tvrtke za posuđivanje kredita koje vjerovnici izdaju u svrhu ostvarivanja koristi kao rezultat poboljšanog kreditnog profila ili nižih tržišnih stopa.
Rizici uključeni u refinanciranje
- Postoje razni rizici refinanciranja. U bankarskom je sektoru ovaj rizik povezan s vjerojatnošću da zajmoprimac možda neće biti u mogućnosti refinancirati zaduživanjem s obzirom na otplatu postojećih dužničkih obveza. Uvijek se pretpostavlja da bi se zajmoprimac mogao odlučiti za drugi zajam za plaćanje trenutnih zajmodavaca.
- Likvidnost je još jedan rizik povezan s refinanciranjem. Zajmoprimac koji nije u stanju refinancirati svoje tekuće dužničke obveze i čak nema dovoljno sredstava za otplatu svojih postojećih zajmodavaca, možda će se morati baviti problemima likvidnosti.
- Zajmoprimac bi se također mogao proglasiti tehničkom nesolventnošću. Iako je imovina zajmoprimca veća od njegove ili njenih obveza, još uvijek neće moći prikupiti sredstva i ova vrsta insolventnosti može rezultirati bankrotom.
Prednosti
- Niža stopa mjesečnih plaćanja - To je najvažniji razlog zašto se zajmoprimci danas odlučuju za opcije refinanciranja. Niža kamatna stopa omogućit će zajmoprimcu da smanji isplate zajma i kao rezultat toga morat će platiti manje za svoju stečenu imovinu. Prilika da svaki mjesec platite manje za hipoteku također će osloboditi dodatni novac u proračunu i pomoći će zajmoprimcu da ostvari svoje ciljeve s obzirom na kratkoročnu i dugoročnu štednju
- Dostupni zajmovi s fiksnom kamatnom stopom - Zajam s prilagodljivom kamatnom stopom može pomoći zajmoprimcu da kratkoročno uštedi novac, ali može biti potencijalno opasan ako plaćanje naglo poraste kao rezultat promjene stope. Nudi opciju zajma s fiksnom kamatnom stopom koja dužniku može pomoći da se riješi mogućnosti podesive stope i osjeća se sigurno.
Mane
Refinanciranje košta puno novca, obično 2 do 6% od iznosa posuđenog, što bi za zajmoprimca moglo biti prilično skupo. Opcija refinanciranja bez troškova također može dovesti u zabludu jer ne postoje zasebne naknade za zatvaranje troškova. Kratkoročniji rok refinanciranja može značiti i plaćanje više kao glavnice svakog mjeseca u mjesec, što zauzvrat može povećati teret plaćanja.
Zaključak
- Do refinanciranja dolazi kada se trenutni zajam podvrgne modifikaciji s obzirom na raspored plaćanja, kamatnu stopu itd. To se može smatrati restrukturiranjem duga, samo ako se zamjena duga odvija u financijskoj nevolji.
- Čin refinanciranja podložan je raznim odredbama i uvjetima kao što su bankarski propisi, kreditna sposobnost zajmoprimca, kreditni rejting zemlje, stabilnost valute, bankarski propisi, svojstveni rizici, projicirani rizici itd. Također uključuje ponovnu procjenu kredita pojedinca ili tvrtke uvjeti i status.
