Primarni zajmovi (definicija, primjeri) - Vrhunske 4 vrste

Sadržaj

Što su drugorazredni zajmovi?

Što su drugorazredni zajmovi?

Podstanovni zajmovi su zajmovi koje banka daje fizičkim i fizičkim osobama obično po kamatnoj stopi mnogo višoj od tržišne koja ima značajan iznos rizika u vezi s njegovom otplatom u određenom vremenskom roku u kojem se razlozi rizika mogu pojačati zbog razni razlozi kao što su izgledi zajmodavca s malim primanjima.

Ranije u 2007. godini, SAD, a zauzvrat i globalno gospodarstvo teško su pogođeni zbog subprime krize (povezane s hipotekarnim kreditima). Nakon desetljeća tako velike financijske zbrke, čini se da je u tijeku još jedna subprime kriza, a ovaj put u "segmentu automatskih zajmova". Equifax je istaknuo da su se razine delinkvencije za automobil povećale na razine zabilježene u 2007. godini.

Vrste subprime kredita

Zajmovi s prilagodljivom stopom : To su zajmovi koji će prvenstveno imati fiksnu kamatnu stopu, a u kasnijoj fazi ta se stopa može promijeniti u promjenjivu. Kao primjer u ovom se slučaju može uzeti zajam od 2/28. Za njegovu vrstu zajma postoji fiksna kamatna stopa za prva 2 mjeseca 30-mjesečnog otplatljivog zajma, a nakon početne 2 godine stopa će postati promjenjiva. Plivajuća stopa utvrdit će se na temelju različitih indeksa. Općenito, nakon prvih nekoliko razdoblja fiksne kamatne stope, kamatna stopa može postupno rasti ili rasti. Međutim, postoje zajmovi u kojima će se kamatna stopa s vremenom smanjivati. Kod ove vrste zajmova, općenito postoji dodatna opcija za zajmoprimca, pri čemu on može povećati svoju kreditnu ocjenu prije kraja paušalnog razdoblja.
Zajmovi s fiksnom stopom: U ovoj vrsti zajma postoji fiksna, ali viša kamatna stopa. Ova vrsta zajma obično ima dulji rok otplate, koji se može kretati između 40 i 50 godina, za razliku od uobičajenog razdoblja od 30 godina. Ovaj model dugoročne otplate ovog zajma pomaže zajmoprimcima s niskim mjesečnim plaćanjem u usporedbi s ratama zajma. Međutim, kamatne stope bit će više od većine ostalih vrsta kredita.
Zajmovi samo na kamate: Ovo je vrsta subprime, kod koje se plaćanje iznosa kamate i glavnice dijeli na različita razdoblja. U početku će postojati pet, sedam ili 10 godina razdoblja u kojem će zajmoprimac plaćati samo iznos kamate. Zatim, nakon tog razdoblja, zajmoprimac će početi vraćati glavnicu zajma. Zajmoprimac često ima mogućnost platiti iznos glavnice u početnom razdoblju, ako je moguće, ali to nije obvezno u ovoj vrsti pozajmica s visokim udjelom. Ova vrsta zajma bit će korisna zajmoprimcima koji imaju fluktuirajuću zaradu.
Zajam za dostojanstvo: Ovo je nova vrsta subprime. Kod ove vrste zajma, zajmoprimac mora platiti mali predujam koji će iznositi gotovo 10% od glavnice zajma. A nakon pologa, zajmoprimac mora platiti rate po višoj kamatnoj stopi tijekom određenog vremenskog razdoblja. Ako su se plaćanja tijekom tog vremenskog razdoblja izvršila ispravno, saldo iznosa zajma se ponovno izračunava, a zatim se kamatna stopa u jednom trenutku smanjuje na jednake glavnim stopama.

Subprime zajmodavci

Bilo koja vrsta financijskih institucija može dati te zajmove. Ali većina institucija nije spremna preuzeti rizike povezane s dodatnim zajmom i uzimaju u obzir samo zajmoprimce s glavnim karakteristikama, zanemarujući one koji ne mogu dobiti glavne zajmove.

Međutim, postoje institucije koje su usredotočene samo na one zajmoprimce koji se ne mogu smatrati glavnim zajmoprimcima. Mnoge su od ovih organizacija usmjerene na naplatu visokih stopa u ime privremenih zajmova, što njihovim zajmoprimcima otežava otplatu, što ih na kraju dovodi u stanje neplaćanja zajma, što loše utječe na njihov kreditni rejting.

Prednosti

Kada većina financijskih institucija temeljito provjeri kreditnu ocjenu ili financijsku pozadinu svojih zajmoprimaca, mnogi zajmoprimci gube pristup glavnim zajmovima. Neće svi imati dovoljno imovine ili čistu financijsku povijest, što je ono što većina banaka mora uzeti u obzir prije odobravanja zajma.

U takvim slučajevima, ovi se zajmoprimci mogu odlučiti za drugorazredno tržište zajma. Na subprime tržištu, svatko tko se ne smatra prihvatljivim za dobivanje osnovnog zajma, može dobiti zajam, iako po znatno višoj kamatnoj stopi. Na sekundarnom tržištu kreditne ocjene ne moraju biti savršene za dobivanje zajma.

Primarno kreditiranje može se smatrati lijepim načinom održavanja ili povećanja kreditne ocjene pojedinca. Neplaćene dugove mogu ozbiljno utjecati na nečiji kreditni rezultat, a takvi dugovi u njihovim povijesnim evidencijama učinit će ih neprihvatljivima za dobivanje glavnog zajma.

U takvim se slučajevima zajmoprimac može odlučiti za zajam za koji nije potrebna velika kreditna sposobnost i iskoristiti taj iznos zajma za otplatu prethodnih dugova koje je teško mogao otplatiti. Ovaj se zajam može otplatiti u narednim godinama i to će smanjiti vjerojatnost da dužnik naiđe na lošu kreditnu ocjenu. Dakle, prijmno zaduživanje izvrstan je način da se popravi kreditna sposobnost zajmoprimca.

Mane

Primarni zajmoprimci, kao i zajmodavci, skloni su većim rizicima u usporedbi s glavnim zajmoprimcima.
Kamatne stope mogu biti izvrstan resurs za prepoznavanje iznosa povezanog rizika. Kako pozajmljivanje kredita s visokim udjelom ima više kreditnih rizika od rizika primarnih zajmova, institucija će povećati taj kreditni rizik značajnim povećanjem kamatne stope. Budući da je kamatna stopa visoka, šanse da dužnik naleti na stanje neplaćanja zajma također su velike.
Za subprimarne zajmove kaže se da imaju više naknada za početnu obradu od glavnih zajmova. Budući da je iznos kreditnog rizika visok kod privremenih zajmova, institucije trebaju pripremiti puno dokumentacije i slijediti druge dodatne postupke kojima se naplaćuje početna naknada za obradu.
Iako se kaže da su ti zajmovi nešto što podupire ljude koji nisu sposobni dobiti glavni zajam zbog niske kreditne ocjene, u to su uključeni određeni zahtjevi za dohotkom.

Financijske institucije možda neće uzeti u obzir kreditne bodove zajmoprimca, ali se pobrinu imaju li zajmoprimac dovoljno redovnog prihoda ili novčanog toka da vrati iznos zajma u određenom roku ili ne. To se postiže raznim dokumentima ili provjerom pozadine. Ako zajmoprimac ne može dokazati da ima dovoljno prihoda da bi pravovremeno vratio iznos zajma, neće se uzeti u obzir čak ni za zajam s visokim udjelom.

Kriza subprimera 2007-08

Subprime kriza fenomen je koji se dogodio u SAD-u 2008. Doveo je do recesije u cijeloj zemlji i bankarske krize u cijeloj zemlji.

Subprime kriza proizašla je iz "spajanja" zajedno s subprimarnim i redovnim zajmovima hipotekarnih vrijednosnih papira (MBS) koji su obično bili izolirani i prodani na odvojenom tržištu od glavnih zajmova. Ti su se „paketi“, koji su bili kombinacija prvorazrednog i drugorazrednog, temeljili na vrijednosnim papirima osiguranim sredstvima. Stoga je očekivana stopa povrata bila izvrsna, jer su zajmodavci s visokim udjelom zaračunavali veće premije na zajmove koji su zauzvrat bili osigurani od visoko tržišnih nekretnina. Sve ove "sigurnosne kopije" natjerale su profesionalce da vjeruju da ova shema nikada neće uspjeti (baš kao i Titanic).

Nekoliko subvencijskih zajmova imalo je nisku kamatu u početnih nekoliko razdoblja, a siromašni potrošački zadaci često su se u početku "zamijenili". No, napokon, svi su se takvi zajmoprimci u velikom broju počeli premještati u stanje zadataka. Puhani napuhani balon cijena pukao je, procjene imovine strmoglave su pa realna stopa povrata ulaganja nije mogla biti izračunata. Kao rezultat, povjerenje u ove instrumente (snopove) srušilo se, a svaki zajam, osim osnovnih kredita, smatrao se gotovo bezvrijednom imovinom koja nagriza vrijednost, unatoč stvarnom sastavu ili učinku.

Hipotekarne hipoteke porasle su sa 173 milijarde USD u 2001. na rekordnih 665 milijardi USD u 2005., što je predstavljalo porast od gotovo 300%, kao što je prikazano na donjoj slici:

Zbog modela „potječi-distribuiraj“, kojeg je slijedilo nekoliko subprime inicijatora, nije bilo puno praćenja kvalitete kredita i malo je napora uloženo u sanaciju jer su ovi subprim krediti postajali problematični. Budući da je većina zajmoprimaca bila prestravljena visokom početnom stopom plaćanja, mnogi su odlučili prilagoditi kamatne stope, zbog čega su u početku plaćali nisku kamatnu stopu. No, većina zajmoprimaca godišnji porast stope nije smatrala ozbiljnim, a prilagodba koja se vrši godišnje iznosila je najmanje 2%.

Dakle, ako uzmemo u obzir slučaj u kojem iznos zajma iznosi 5.000,00 USD uz kamatnu stopu od 4% u trajanju od 30 godina, početno plaćanje bit će nešto manje od 2400 USD mjesečno. Sada uzmimo u obzir da nakon 3 godine paušalno razdoblje završava i sada je kamatna stopa 10% za preostalih 27 godina. To će učiniti plaćanje većim od 4200 USD mjesečno. Kako smo zabilježili porast kamatne stope za 6 postotnih bodova, ostvario je značajan rast od 75% u ratama koje će se plaćati svakog mjeseca. Dakle, zajmoprimci u početku nisu uzeli u obzir ovo povećanje, što ih je dovelo u tešku situaciju. I na kraju, većina zajmoprimaca nije ispunjavala uvjete za svoje subrim kredite što je na kraju dovelo do nacionalnog neuspjeha bankarskog sustava.

Sljedeća subprime kriza?

Nakon desetljeća subprime krize 2007-08., Čini se da banke nisu uspjele naučiti, a sada subprime kriza zahvaća i segment automobila.

Kriza subprime u automobilskim zajmovima djeluje ovako -

Kako bi povećali prodaju, auto kuće u suradnji s bankama ljudima s nižim prihodima daju zajmove za nova vozila (čak i s lošim kreditnim rejtingom)
Banke rado povećavaju svoje knjige zajmova odobravajući takve zajmove za automobile, ne baveći se temeljitom pažnjom u pogledu mogućnosti plaćanja kupaca.
Investicijski bankari pogoršavaju situaciju kupujući tako tisuće auto kredita, pakirajući ih i čineći ih "egzotičnima" nudeći veći povrat.
Bogati ulagači i špekulanti priskaču na takve egzotične sheme

Izvještaji Bloomberga istaknuli su da su banke prodale ove eksplozivne svežnjeve automobilskih zajmova vrijedne 26 milijardi dolara.

Zaključak

Izraz dodatni zajmovi odnosi se na praksu izdavanja zajmova onim ljudima koji su financijski zaostali ili kojima je veća vjerojatnost da će propustiti raspored otplate zbog različitih neobičnih situacija u poslu, poslu ili životu.

Te situacije mogu obuhvaćati slučajeve razvoda, nezaposlenosti, hitnih medicinskih slučajeva itd. Ili bilo koje druge slične poteškoće koje mogu poremetiti sposobnost dužnika da servisira dug. Zajmovi dani s ciljem zadržavanja rizika povezanih s takvim zajmoprimcima nazivaju se drugorazredni zajmovi.

Ostali preporučeni članci

Ovo je vodič za privremeni zajam, vrste privremenih zajmova, njegove prednosti i nedostatke. Također možete pogledati sljedeće članke kako biste poboljšali svoje znanje o fiksnom dohotku.